חתימה משותפת על הלוואה: סיכונים והטבות

תוֹכֶן

• מהו חותם שותף?
• סיכונים של חתימה משותפת על הלוואה
• 1. אתה אחראי לכל סכום ההלוואה
• 2. האשראי שלך הוא על הקו
• 3. הגישה שלך לאשראי עשויה להיות מושפעת
• 4. אתה יכול להיתבע על ידי המלווה
• 5. מערכת היחסים שלך עלולה להיפגע
• 6. להסיר את עצמך כחותם שותף זה לא קל
• היתרונות של חתימה משותפת על הלוואה
• האם חתימה משותפת על הלוואה בונה אשראי?
• כיצד להגן על האשראי שלך אם אתה חותם יחד על הלוואה
• חלופות לחתימה משותפת על הלוואה

יתכן שתתבקש לחתום על הלוואה על ידי בן / בת הזוג, ילדך או חברך, במיוחד אם ציון האשראי שלך עולה על שלהם.

אבל מה שנשמע מכובד - אתה עוזר למישהו להשיג כסף עבור בית חדש או שכר לימוד במכללה - יכול להיות בעל השלכות שאתה לא יכול לצפות.

מהו חותם שותף?

חותם שותף הוא מי שמוסיף את שמם לבקשת ההלוואה הראשית של הלווה, ומסכים להיות אחראי משפטית על סכום ההלוואה, וכל עמלות נוספות, במידה והלווה לא יוכל לשלם.

רוב האנשים רוצים או זקוקים לחותם משותף מכיוון שהם אינם יכולים לזכות בהלוואה בעצמם. אם יש לך פרופיל פיננסי חזק, חתימה משותפת למישהו עם ציון אשראי נמוך יותר או פרופיל אשראי דק יכול לשפר את הסיכויים שלו לזכות או לתפוס ריבית נמוכה יותר.

בשונה מהלוואה משותפת בה לשני לווים יש גישה שווה להלוואה, בהלוואה חתומה בשיתוף, לחותף המשותף אין זכות לכסף למרות שהם יכולים להיות על הקרס להחזר.

»

סיכונים של חתימה משותפת על הלוואה

חתימה משותפת על הלוואה של מישהו אחר מציבה אותך במצב פגיע באופן ייחודי. להלן הסיכונים והיתרונות שיש לקחת בחשבון, כמו גם כיצד להגן על הכספים שלך ועל מערכת היחסים שלך אם תבחר לחתום על שיתוף פעולה.

1. אתה אחראי לכל סכום ההלוואה

זה הסיכון הגדול ביותר: חתימה משותפת על הלוואה היא לא רק להשאיל את מוניטין האשראי הטוב שלך כדי לעזור למישהו אחר. זו הבטחה לשלם את חובות החוב שלהם אם הם לא מצליחים לעשות זאת, כולל עמלות מאוחרות או עלויות גבייה.

לפני שתחתום יחד, הערך את הכספים שלך כדי להבטיח שתוכל לכסות את תשלומי ההלוואה במקרה שהלווה העיקרי לא יכול.

2. האשראי שלך הוא על הקו

כאשר אתה חותם על הלוואה משותפת, הן ההלוואה והן היסטוריית התשלומים מופיעים בדוחות האשראי שלך, כמו גם בהלוואה.

בטווח הקצר תראה פגיעה זמנית בציון האשראי שלך, אומר ברוס מק'קלרי, דובר הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. המשיכה הקשה של המלווה באשראי שלך לפני אישור ההלוואה תביא לציון שלך, הוא אומר, וכך גם העלייה בעומס החוב הכולל שלך.

אולם החשוב ביותר: כל החמצה של התשלום על ידי הלווה תשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. מכיוון שליסטוריית התשלומים יש את ההשפעה הגדולה ביותר על ציוני האשראי, טעות שגויה כאן יכולה להרוס את האשראי שלך.

3. הגישה שלך לאשראי עשויה להיות מושפעת

הסיכון לטווח הארוך של חתימה משותפת על הלוואה לאהובך הוא שאתה עלול להידחות בגין אשראי כשתרצה בכך. נושה פוטנציאלי יכניס את ההלוואה לחתימה משותפת לחישוב רמות החוב הכוללות שלך ועשוי להחליט שזה מסוכן מכדי להאריך לך יותר אשראי.

מק'קלרי ממליצה לבדוק את דוח האשראי שלך באופן קבוע לאחר החתימה המשותפת כדי לפקוח עין על הכספים שלך.

4. אתה יכול להיתבע על ידי המלווה

במדינות מסוימות, אם המלווה אינו מקבל תשלומים, הוא יכול לנסות לאסוף כסף מהחותם המשותף לפני שהוא הולך אחרי הלווה הראשי, על פי ועדת הסחר הפדרלית.

כדי להגיע לשלב זה, ככל הנראה הלווה היה מחמיץ מספר תשלומים, והחוב כבר היה מתחיל להשפיע על האשראי שלך. המלווים עשויים לשקול צעדים משפטיים כאשר החוב הוא בין 90 ל -180 יום.

אם הגרוע מכל קורה ואתה נתבע בגין אי תשלום, אתה אחראי כחותם משותף לכל העלויות, כולל שכר טרחת עו"ד.

5. מערכת היחסים שלך עלולה להיפגע

הלווה עשוי להתחיל בתשלומים מלאים בזמן על ההלוואה או כרטיס האשראי בכוונות טובות. אך מצבים כלכליים ואישיים משתנים.

ילדים שנקלעים לקשיים בתשלומים לכרטיס אשראי או הלוואה לרכב חתומים עשויים להסתיר את ההפרעה מהוריהם עד להחמרת המצב, ולהרוס את האמון במערכת היחסים.

זוגות שעוברים גירושין נאלצים לעתים קרובות להתמודד עם ההשלכות הכספיות של מכונית או משכנתא חתומים במשותף, אומר אורמי מוכרג'י, יועץ פיננסי מוסמך באפריסן, סוכנות ייעוץ פיננסי ללא מטרות רווח. במקרים אלה, זה יכול להיות קשה לשכנע אחד מבני הזוג לשלם את חלקו, במיוחד אם בן הזוג עבר מהבית או ויתר על המכונית.

6. להסיר את עצמך כחותם שותף זה לא קל

אם נוצרות בעיות, הסרת עצמך כחותם משותף היא לא תמיד תהליך פשוט.

מימון מחדש של ההלוואה הוא דרך אחת להסיר את עצמך, בתנאי שהלווה העיקרי יכול כעת להיות זכאי להלוואה חדשה בכוחות עצמו. הלוואות סטודנטים או כרטיסי אשראי דורשים בדרך כלל מספר מסוים של תשלומים בזמן לפני שהמלווה יעריך מחדש את הלווה הראשי כדי לראות אם הוא יכול לבצע תשלומים לבד.

היתרונות של חתימה משותפת על הלוואה

הצד החיצוני של חתימה משותפת על הלוואה למישהו הוא ברור - אתה יכול לעזור לו להעפיל לשכר לימוד במכללה, כרטיס אשראי או מוצר פיננסי אחר שלא יוכלו להשיג בעצמם, או לחסוך להם ריביות בשיעור נמוך יותר.

כשמישהו חדש באשראי או בונה מחדש את הכספים שלו, בעל חתימה משותפת עם ציון טוב והיסטוריית אשראי מבוססת הוא רב עוצמה.

לא כל המלווים המקוונים של הלוואות אישיות מאפשרים חתמים משותפים, לכן כדאי לבדוק לפני שתגישו מועמדות.

»

האם חתימה משותפת על הלוואה בונה אשראי?

להיות חותם משותף יכול לבנות את האשראי שלך בדרכים הבאות:

• כל עוד התשלומים מתבצעים בזמן, זה מוסיף להיסטוריית התשלומים שלך. עם זאת, אם יש לך ציון טוב ואשראי מבוסס, ההשפעה עשויה להיות קטנה בהשוואה לסכנה לציון שלך אם הלווה לא ישלם.

• ייתכן שתקבל הטבה קטנה אם תמהיל האשראי שלך ישתפר. כדאי לקבל גם הלוואות בתשלומים (עם תשלומים ברמה) וגם חשבונות מסתובבים (כמו כרטיסי אשראי).

האדם שחתמתם עליו יכול לבנות את האשראי שלו בדרכים הבאות:

• זה יכול לעזור להם לזכות באשראי שאחרת לא יקבלו, ולהגביר את תיק האשראי הדק.

• ביצוע תשלומים בזמן על החשבון בונה היסטוריית תשלומים טובה.

כיצד להגן על האשראי שלך אם אתה חותם יחד על הלוואה

לפני שתחתום במשותף, שאל את המלווה מהן הזכויות והאחריות שלך וכיצד תקבל הודעה אם יתעוררו בעיות תשלום.

בנוסף, בקש מהלווה העיקרי גישה לחשבון ההלוואה כדי שתוכל לעקוב אחר תשלומים, אומר בירק ססטוק, מתכנן פיננסי מוסמך בניו יורק, Rightirement Wealth Partners.

"זה לא נושא אמון - בעיות קורות", אומר ססטוק. "אם תגלה בחודש הראשון שמישהו נתקל בבעיה [להחזיר את ההלוואה], אתה יכול לעשות משהו בנידון."

כדי לתכנן התרחשויות כאלה, קבע הסדר בין חותם שותף ללווה מראש ובכתב, שמכתיב ציפיות לכל אדם, אומר מק'קלרי. ההסכם הפרטי שלך יעזור להחליק ציפיות לא תואמות, הוא אומר.

»

חלופות לחתימה משותפת על הלוואה

אם אינך רוצה לחתום על הלוואה משותפת, קיימות אפשרויות אחרות עבור הלווה:

• הגש בקשה להלוואת אשראי גרועה: ישנם מלווים מקוונים העובדים במיוחד עם מועמדים שיש להם אשראי רע. למלווים אלו דרישות רופפות יותר מבנקים ויבדקו גורמים אחרים מלבד ציון האשראי. עם זאת, שיעורי הריבית במלווים מקוונים יכולים להיות גבוהים אם יש לך אשראי גרוע, עם שיעורי אחוז שנתיים בדרך כלל מעל 20%.

• הצעות בטחונות: לווה יוכל להציע פריטי כרטיס גדול כמו ביתם, מכוניתם או אפילו חשבונות השקעה או חסכון כבטוחה בהלוואה. זו ידועה בשם הלוואה מאובטחת ומגיעה עם אחריות משלה. אם הלווה לא יוכל לבצע תשלומים על ההלוואה, הוא יאבד את הנכס שהוא משעבד.

• נסה הלוואה משפחתית: אם הלווה קיווה שבן משפחה יחתום עליהם בשיתוף פעולה, הם יוכלו לבחור בהלוואת משפחה במקום זאת. הלוואה משפחתית אינה כרוכה במלווה צד ג ', ולכן אין הליך בקשה או אישור רשמי, אך עליה לכלול הסכם בכתב נוטריוני בין שני הצדדים המסכם את התנאים. הלוואות משפחתיות יכולות לעזור ללווים לקבל הלוואות זולות יותר ולהימנע ממלווים טורפים, אך הם עדיין מסכנים את כספיו של אדם אחר במידה והלווה לא יוכל להחזיר את ההלוואה.