איך להיות עצמאי כלכלית

תוֹכֶן

• להבין שהכנסה אינה עושר
• חושב לטווח ארוך
• הערכת המאזן שלך
• הגעה ליעד
• צור עודפי כספים להשקעה
• זכור שמסים חשובים הרבה
• השתלט על הזמן שלך
• דע כי ציונים אינם מתואמים עם עושר
• מצא בן זוג משלים
• השקיעו בשוקי נישה (לא כל כך זוהרים)
• תמכו בקרוביכם היצרניים

ישנם מספר מיתוסים ושגיאות שגויות בכל הנוגע לתכנון פיננסי, ויחידים יכולים לקבל עצות רבות ממקורות רבים וטובים ולא טובים. טעויות יכולות לנוע בין בלבול בין הכנסה גבוהה לעושר לבין אי ידיעת החשיבות של הצבת נכסי מס בעת בחירת ההשקעות שלך. עיין בתובנות עיקריות אלו שיכולות להוביל לחיים עצמאיים יותר מבחינה כלכלית.

להבין שהכנסה אינה עושר

רוב האנשים מאמינים שהמפתח לעושר הוא עבודה בשכר גבוה. כן, קל יותר לצבור נכסים אם יש לך יותר הכנסה חודשית, אך מפתח אחד להגדלת השווי הנקי שלך הוא להוציא פחות ממה שאתה עושה. בסופו של דבר, הרגלי ההוצאה הם הסיבה שאתלט מקצועי שמרוויח 20 מיליון דולר בשנה יכול לפשוט את הרגל במהירות בעוד נהג אוטובוס יכול לפרוש מולטי מיליונר. זו אולי קלישאה, אבל זו מציאות מהותית של כסף.

כדי לברוח ממלכודת ההוצאות, עליכם להבין את ההבדל בין הכנסה לעושר לטווח ארוך. הכנסה היא אמנם מרכיב ברור של עושר, אך היא אינה הגורם היחיד. אנשים רבים רואים בעושר את השווי הנקי הכולל שלהם בכל זמן נתון. במילים אחרות, ניתן לראות בעושר הון עצמי במאזן שלך - הנכסים שלך בניכוי התחייבויות.

חושב לטווח ארוך

חשיבה לטווח ארוך היא מאפיין חשוב של צבירת עושר והשגת עצמאות כלכלית ללא קשר לרמת ההכנסה שלך. ישנם מספר שיקולים לעושר ארוך טווח, והם יהיו שונים עבור כולם.

אם אתה רופא או עורך דין, עליך להשקיע שעות ארוכות לאחר שנים של השכלה והכשרה מיוחדת כדי לקבל משכורת. משכורת זו, לעומת זאת, אינה מתורגמת בהכרח לעושר. עם חשיבה לטווח ארוך, עזרה להבטיח את ביטחון העבודה שלך, נטילת יוזמה להשגת קידום, או נקיטת צעדים שיביאו לעמלות מכירה גבוהות יותר יכולים להיות גורמים לעושר ודרכים להתקדם לעצמאות כלכלית.

הופעות צדדיות, השקעות פרטיות ועוד שלל משתנים אחרים יכולים להיות דרכים לחשוב לטווח ארוך ולצבור עושר. כמה שיקולים כאן עשויים לכלול תיק של עסקים פרטיים, שטיפות רכב, מוסכי חניה, מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, נדל"ן, פטנטים או סימני מסחר. ניתן לסמוך על חלק ממפיקי המזומנים הללו לצורך הכנסה ארוכת טווח בנוסף לתפקידך או בדיוק כמפיקי מזומנים שיכולים למשוך כסף בזמן שאתה יוצא לחופשות ארוכות או יושב ליד הבריכה.

הערכת המאזן שלך

כאשר אתה מסתכל במאזן האישי שלך, ייתכן שכבר יש לך השקעות אורגניות שאתה יכול להסתמך עליהן בחיפוש אחר עצמאות כלכלית. לעתים קרובות, מדובר בעושר שמייצר רווחי הון, הכנסה ודיבידנד ללא עבודה. ככל שתוכל להרשות לעצמך יותר מהשקעות אלה, כך תוכל להגיע לעצמאות פיננסית במלואה.

הגעה ליעד

בסך הכל, הערך האמיתי של ההכנסה שלך נקבע בחלקו על ידי הסכום שאתה יכול להשקיע כדי להשיג יעד עצמאות כלכלית. הגדרת מטרה זו יכולה להיות חשובה לשמירה על נקודת מבטך על הכנסה. במטרה שלך, תוכל לשמור בהצלחה על אורח החיים הרצוי מבלי לעבוד.

עבודה עם יועץ פיננסי יכולה לעזור לך להגדיר מטרה לצבירת עושר שתאפשר לך לשמור על רמת החיים שלך ללא משכורת נוספת ולהשיג את העצמאות הכלכלית של חלומותיך. מטרה זו יכולה להיות גבוהה, עם זאת, מכיוון שההוצאה השנתית של רוב האנשים כוללת רשימה ארוכה של סעיפי תקציב, כגון תשלומי משכנתא, תשלומי רכב, ביגוד, שכר לימוד במכללות, שיעורי מוזיקה, הוצאות בידור ועוד.

צור עודפי כספים להשקעה

הדרך היחידה לנצל הזדמנויות השקעה היא שיהיה לך כסף להשקיע. בהשקעה מוצלחת, יש נקודה מסוימת בה אתה מגיע למסה קריטית, והתשואות שנוצרו על הנכסים שלך יכולות לשנות את חייך.

להרוויח תשואה של 10% על 10,000 $ רק תרוויח לך 1,000 $ לפני מיסים - כמעט לא נשבר כדור הארץ. אך אותה התשואה בתיק של 1,000,000 $ היא 100,000 $, שיש להם הרבה יותר תועלת למרות שדורשים את אותו מאמץ ומחקר.

צבירת עושר והפיכה לעצמאות כלכלית זה תהליך איטי שלוקח זמן. אתה עושה דברים קטנים כל יום מקצץ בהוצאות שלך, מייצר הכנסה נוספת ומכניס את הכסף לחשבונות תיווך ודיני פרישה ממס. עם הזמן זה מתחיל להסתכם במשהו.

כאשר כל הזדמנות חדשה מופיעה, תוכלו להגיב בקנה מידה גדול יותר מההשקעות הקודמות שלכם. זה נקרא הרכבה. זה כאשר הריבית, הדיבידנדים ורווחי ההון שהכסף שלך הרוויח מתחילים לייצר ריבית, דיבידנדים ורווחי הון בעצמם, ועוד ועוד במחזור רווחי. ככה 10,000 $ יכולים לצמוח ל -2,890,000 $ לאורך 50 שנה בתשואה של 12%.

זכור שמסים חשובים הרבה

לא כל ההכנסות שוות. איפה ואיך אתה מחזיק את הנכסים שלך יכול להיות ההבדל בין להיות קצת טוב לעשיר מגונה. בעלי הון מועט או חסר הון מייצרים הכנסה חייבת רבה, ואילו אלה שבסופו של דבר עצמאים כלכלית מייצרים רווחים גדולים שלא מומשו בצורה של הערכת נדל"ן, רווחי הון שלא מומשו, ורווחים המופקים באמצעות חשבונות בעלי מיסים או פטורים ממס, כגון כ- IRA או 401 (k).

רופא שמשתכר 250,000 $ לשנה יחויב במס בכבדות, כנראה ישלם 95,000 $ מיסים עבור הכנסה נטו של 155,000 $. עם זאת, אם היה מרוויח סכום זהה מתוך תוכנית פנסיה או IRA, הוא לא היה משלם אגורה אחת במס. זה תוספת של 95,000 דולר לשנה עבורו. בשיעור של 12% לאורך 30 שנה, מדובר בעושר נוסף של 23 מיליון דולר. נכון - 23,000,000 $ פשוט בגלל שהכסף מרוויח בחשבון יתרון מס במקום עבודה רגילה.

זו הסיבה שעליך לעשות כל מה שאתה יכול, מתוך סיבה, כדי לממן באופן מלא את תוכניות הפרישה שלך, כמו גם להתמקד כיצד ההחלטות הקטנות שלך לכאורה עוזרות או פוגעות בתכנון המס. שום החלטה לא קטנה מדי.

השתלט על הזמן שלך

השגת שליטה מלאה בזמנך היא לעתים קרובות גורם אחד להשגת עצמאות כלכלית. אולי לא הגעת לגמרי למטרת ההשקעה המאפשרת לך לשמור על אורח החיים שלך ללא משכורת נוספת, אך אם יש לך את החופש להשקיע את זמנך ברצונך, זו עשויה להיות ההגדרה החזקה ביותר לעושר עבורך.

אם בכל בוקר, כשאתה מופיע למשרד, לאתר העבודה, לתחום העיסוק או לסטודיו, זה מרגיש כאילו אתה פורש מתנה לחג המולד - אז אתה בדרך להשגת עצמאות כלכלית.

אם אתה מוצא את המקצוע שנותן לך את התחושה הזו, ואתה ממושמע בניהול הצד העסקי בו על ידי שליטה בעלויות, יש לך יתרון עצום על פני המתחרים שלך. אתה יכול להמשיך לעבוד 8, 10, 12 שעות ביום במשך שנתיים, ארבע או עשר שנים, לא בגלל שאתה צריך, אלא בגלל שאתה אוהב את התהליך ואת המוצר עצמו.

דע כי ציונים אינם מתואמים עם עושר

על פי מחקר עשיר של עשרות שנים של תומאס ג'יי סטנלי, דוקטורט, מחבר הספר "המיליונר הסמוך", לציונים שמקבלים בבית הספר אין קשר עם העושר הכלכלי וההצלחה מחוץ למקצועות הרפואה והמשפטים. זה לא אומר שהחינוך אינו חשוב - 88% מהמיליונרים האמריקנים סיימו למעשה תואר ראשון, אך ביצועים אקדמיים הם לא כל מה שהוא נפרץ.

מדוע אם כן, ההורים, המורים והיועצים ממשיכים לומר לילדים שהם לא יצליחו אם יש להם תעודת ציון? מבחינה סטטיסטית, לדברי סטנלי, זה בגלל שלעתים קרובות אנשים אלה בעצמם אינם מצליחים כלכלית. לכן, אין להם מושג מה נדרש בכדי להשיג עצמאות כלכלית וכך לקנות את המיתוס הגדול לפיו סטודנטים טובים הולכים רחוק יותר בחיים. הם מודדים אינטליגנציה אנליטית בלבד ולא את האינטליגנציה היצירתית שאחראית לעורר חידושים, התקדמות חברתית ופתרונות יצירה בשווקי נישה שכל כך הרבה אחרים מתגעגעים אליהם.

הם גם לא מצליחים להבין שרוב המיליונרים לובשים ג'ינס כחול, אוברול או חולצות עבודה, לא חליפה ועניבה. הם אוכלים את מקדונלד'ס ואת בורגר קינג. הם גרים בשכונות רגילות ומבוססות. רובם בעלי עסק משלהם.

סטטיסטית, אם אתה רוצה לנחש מי יהיה עשיר ועצמאי כלכלית, יהיה לך סיכוי גבוה יותר לנחש נכון לבחור סטודנט עצמאי בכיתת חנויות ששילם עבור מכוניתם שלהם, יקבל ציונים הגונים (אך לא מרהיבים). , יש עבודה, ונהנה ממה שהם עושים מאשר לבחור מישהו מסגל הכבוד. זה לא אינטואיטיבי, אבל לעתים קרובות זה נכון.

מצא בן זוג משלים

לא משנה כמה אתה מצליח, אלא אם כן בן / בת הזוג שלך ממושמעים, חסכניים וממוקדי השקעה באותה מידה, המאמצים שלך לחיים טובים ועצמאיים כלכלית ירגישו כמו להיאבק בחול טובעני.

האגרה הרגשית, הכספית והחברתית שנישואין לאדם הלא נכון יכולים לסבול את חייכם יציפו כמעט כל התקדמות שתצליחו בקריירה או בכיס. כשאתה מנסה לבנות חיים, הם יצאו לבזבז את הכסף שלך, מה שהופך אותו כמעט בלתי אפשרי להשיג עצמאות כלכלית.

זה אולי נשמע מפתיע, אבל כמות אדירה של הצלחה מבוססת על מזג פסיכולוגי תקין. איך אתה יכול להתמקד בעבודה שלך וליצור את החיים שתמיד חלמת עליהם אם אתה מודאג מהמצב בבית? כדי לבנות חיים באמת, אתה צריך לקבל סוג כזה של תמיכה שמאפשרת לך לקחת סיכונים כי אתה יודע, לא משנה מה יקרה, תמיד יחכה לך מישהו שיאהב אותך ללא תנאי וחולק את היעדים הכספיים הכוללים שלך.

השקיעו בשוקי נישה (לא כל כך זוהרים)

המשקיע המיליארדר צ'רלי מונגר העיר כי יזמים יכולים לשגשג אם הם מתמחים בנישה כלכלית מתעלמת, בדומה לבעלי חיים בטבע. לעתים קרובות, נישות אלה משתלמות ביותר אך לא צפויות לזכות אתכם בחברים במסיבות קוקטיילים.

להעלות תמונות של מולטי מיליונר. מה אתה רואה? 20 שנות הייטק על יאכטה? ביולוגים מולקולריים? למרות שיש כמה, רוב הכסף הגדול הוא בענפים כגון ניהול פסולת, פיצה, חנויות בגדים, פארקי נגררים, נרות ומשלוח.

שקול את המקרה של סם וולטון. הוא בנה חנות גרוש זעירה מפינת ארקנסו לקמעונאית הגדולה בעולם, וצברה הון משפחתי של יותר מ -191 מיליארד דולר.

אין שום דבר מרגש במיוחד במכירת כפכפי אצבע של 50 סנט ובקבוקי קלן זולים בעיירות קטנות, אך וולטון עמד במשימה להביא סחורות במחיר סביר לאמריקאים היומיומיים. הוא היה אדם בעל חזון. הוא בנה את החברה שלו בכל פעם חנות אחת - אולי אפילו תגיד קופה אחת בכל פעם - בלי שום תרועה או שטיח אדום.

בעלי עסקים מייצגים פלח גדול באופן לא פרופורציונלי מאוכלוסיית המיליונרים. קשה להאמין, אבל יש סיכוי טוב שלבעל חנות החומרי בניין או האינסטלטור הגדול ביותר בעיר שלך יש שווי נקי פי כמה מזה של הרופא בשכר הגבוה ביותר. חלק מהסיבה היא מושג עליו דנו שנקרא רווחים מהוונים. סיבה נוספת היא ד"ר סטנלי שהוזכר בספרו. לחץ על רופאים לקנות סמלי סטטוס כדי לשכנע את מטופליהם שהם מצליחים. לא השרברב. הם יכולים להכניס יותר כסף לחשבונות פרישה.במשך עשרות שנים, התוצאה היא עושר נוסף של מיליונים עבור הבחור שפקק שירותים במקום עורקים. זה לא משהו שלומדים עליו בבית הספר.

תמכו בקרוביכם היצרניים

כמעט תמיד זו טעות לספק מתנות של מזומנים ותמיכה לאותם קרובי משפחה שאינם מסוגלים לייצר הכנסה גבוהה בעצמם או שנמצאים כל הזמן בבעיה כלכלית.

שקול את מערכת התמריצים שהקמת. בן אחד הופך לרופא ובת אחת לעו"ד ואתה אומר שהם לא "זקוקים" לכסף שלך, ובאותה עת אתה מספק שכר דירה חינם, פנסיון וחילוץ עבור אחיהם, שיושבים בבית בחובות כרטיסי אשראי אבל מסרב לחפש עבודה.

הצלחת להפוך את הילד הזה ביעילות לנרקומן פיננסי ואשראי; אין זה סביר שהם יתגברו אי פעם על ההתמכרות שלהם. הילד יכול לומר לך שהם זקוקים רק להלוואה אחת נוספת, אך הבעיה הבסיסית, הבסיסית, היא חוסר היכולת לנהל כסף. התמיכה שאתה נותן לקרובי המשפחה שלך אמורה לעזור להם להיות עצמאים כלכלית בעצמם, ולא ליצור תלות בך. זו דרך אחת להבטיח שלעולם לא תהיה לך חופש כלכלי.