כיצד למצוא יועץ פיננסי עצמאי חסר משוא פנים

תוֹכֶן

• אשליית הייעוץ הלא משוחד
• האם עליכם לשלם את המשכנתא?
• האם עליכם לקנות קצבה?
• המודל לפי שעה של פיצויים
• מודל הנציבות
• איתור היועץ הפיננסי שלך

יועץ פיננסי בלתי תלוי, במיוחד כיועץ עמלה בלבד, אינו יכול לקבל עמלות ממכירת ביטוח או מוצרי השקעה. כמה יועצים פיננסיים בלתי תלויים יכולים לגבות עמלות ועמלות, ולהתייחס לעצמם כ"מבוססים על שכר טרחה ". האם מודל התגמול באמת מספק ייעוץ חסר פניות? התשובה היא לא.

לכל מודל פיצויים בענף השירותים הפיננסיים יש כמה פגמים טבועים. בואו נסתכל כיצד אתם משלמים ליועץ פיננסי עצמאי, או עמלה בלבד, ונראה אם ​​זה עשוי להשפיע על הייעוץ שהם נותנים.

אשליית הייעוץ הלא משוחד

קודם כל, מה פירוש עמלה בלבד? המשמעות היא שהיועץ הפיננסי הבלתי תלוי שלך יכול לקבל פיצוי רק ישירות ממך בגין שירותים שנמסרו. הם מייצגים אותך. הם יכולים לגבות עמלה זו כעמלה אחידה עבור פרויקט כגון הכנת תוכנית פיננסית, תעריף לפי שעה, אחוז הנכסים שהם מנהלים בשמך, או כעמלת שומר שנתית או רבעונית.

המודל הנפוץ ביותר לשכר טרחה בלבד הוא של יועץ שגובה אחוז מהנכסים שהם מנהלים. בואו נסתכל על שתי דוגמאות בהן הדבר עלול לגרום לניגוד עניינים פוטנציאלי.

האם עליכם לשלם את המשכנתא?

אם תמשוך כספים מחשבון שהיועץ שלך יצליח לשלם את המשכנתא שלך, הם ירוויחו פחות. למרות זאת, יועץ פיננסי עצמאי טוב יעשה ניתוח מעמיק, ואם זה האינטרס שלך על סמך ההכנסה, הנכסים, שיעורי המס והיעדים שלך, הם ימליצו לך לחסל השקעות כדי לשלם את המשכנתא שלך, ללא קשר איך מפצים אותם.

בימי הזוהר של תשואות השוק החזקות, יועצים רבים המליצו ללקוחותיהם לא רק שלא לשלם את המשכנתא שלהם, אלא לקחת הלוואת הון ביתית נוספת במיוחד לצורך השקעת התמורה. זה מפחיד. יועצים הממליצים על אסטרטגיה זו קיבלו תועלת כלכלית אישית מסוימת כאשר הלקוח השקיע את כספו. אולם רוב היועצים הללו לא נהגו כיועצים עצמאיים בלבד בתשלום; סביר יותר שהם היו אלה שקיבלו עמלה מהמוצר עליו הם המליצו.

מדוע לא סביר לראות יועץ בתשלום בלבד ממליץ על אסטרטגיה זו למרות העובדה שהיא תביא להם יותר כסף? כי ההימור גבוה יותר אם הם ממליצים על משהו שלא טוב לך. מבחינה משפטית הם אחראים לייעוץ שהם נותנים והייעוץ חייב להיחשב לטובתך. אותם כללים, למרבה הצער, עדיין לא חלים על יועץ שהוזמן.

האם עליכם לקנות קצבה?

קצבאות מציעות כמה ערבויות ייחודיות כשאתה נכנס לפנסיה. למי שאין מקורות הכנסה מובטחים מלבד הביטוח הלאומי, הקצאת חלק מההשקעות שלך לקצבה יכולה להיות הגיונית.

למרבה הצער, רוב הקצבאות הן עדיין מוצרים בהזמנה, ולכן יועץ עמלה בלבד צריך לבצע מחקר נוסף בכדי לחפש מוצרים ללא עומס (ללא העמסה פירושו שהם אינם משלמים עמלה ולכן העמלות בתוך המוצר נמוכות יותר) המציעות תכונות מובטחות. עבור הלקוחות שלי.

ידוע כי יועצי עמלה בלבד כקבוצה מוטים כנגד קצבאות, במקרים מסוימים מסיבות טובות, אך במקרים אחרים, ההטיה באה מכיוון שאם הלקוח מוציא את כספו מחשבון מנוהל שעליו גובה היועץ עמלה. ומכניס אותה לקצבה, היועץ ירוויח פחות כסף. יש להתגבר על הטיה זו. בשנים האחרונות מוצרים קצבה רבים ללא עומס זמינים, ומחקרים חדשים אימתו את השימוש בקצבאות בסכום מתאים, כחלק מתיק חלוקת הכנסות.

ככלל, יועצים עצמאיים לאגרה בלבד יוכלו ליהנות מחינוך כלשהו מחדש ולבחון אובייקטיבית כיצד מוצרי הקצבה הנכונים יכולים להוסיף ערך בשלב הכנסות הפנסיה בחיי הלקוח. יועץ פיננסי עצמאי הנוהג כמבוסס עמלות, כלומר יכול לגבות עמלות ולגבות עמלות, יעמדו לרשותם מוצרים קצבה נוספים ויקבלו עמלה אם תקנו מוצרים אלה.

שוב, ללא קשר לאופן הפיצוי שלהם, יועץ פיננסי עצמאי טוב יציג בפניך פתרונות העומדים ביעדים וביעדים שלך. כדי להיות צרכן טוב, עליכם להיות מודעים לאופן הפיצוי שלהם וכיצד הדבר עשוי להשפיע על המלצותיהם. אתה צריך גם לשאול שאלות קשות ולחפש תשובות פשוטות. אם מישהו חושף ניגוד אינטרסים פוטנציאלי באופן ישיר מראש, זה סימן טוב.

המודל לפי שעה של פיצויים

תשלום היועץ הפיננסי שלך מדי שעה יכול לעבוד טוב אם אתה באמת ממלא אחר העצות שהם מספקים. יועצים לפי שעה הביעו תסכול מכך שהם נותנים ללקוחותיהם רשימת פעולות, וכאשר הם נפגשים איתם שוב, הלקוח לא מילא אחר כל ההמלצות. אנשים יכולים לעשות טעויות יקרות בכספם שניתן היה למנוע אם היו להם קשר מקיף יותר עם יועץ פיננסי עצמאי מוסמך, אך במקום זאת, הם פנו לייעוץ רק מדי פעם, והרבה התפספס.

עם זאת, לשלם ליועץ שלך מדי שעה בנסיבות מסוימות הגיוני. שירותי תכנון פיננסי לפי שעה יכולים להיות נהדרים אם אתה זקוק לעזרה בשאלה או ניתוח ספציפיים, או אפילו יותר טוב אם אתה מגדיר קשר מקיף יותר ומוכן לשלם עבור השעות הדרושות ליועץ כדי לספק ייעוץ הוליסטי.

מודל הנציבות

תשלום עמלות היועץ שלך או באמצעות סוכן מתווך או בית חוט עדיין נראה לי המודל שמטבע הדברים מציג את ניגודי האינטרסים. עם זאת, אין מעט בתרבות הבנקאית שמעודד יועצים לבצע ניתוח עצמאי והדבר הנכון עבור הלקוח שלך - הכל קשור למכירות.

יכול להיות שחסר ידע בקרב חלק מהיועצים / מתווכים הללו, חלקם אף מתרגלים כיועצים עצמאיים מבוססי שכר טרחה. כמו כל היועצים האחרים, הם קיבלו רישיון ניירות ערך ונשלחו למכור; עם זאת, חלקם מעולם לא קידמו את השכלתם הרבה מעבר לנקודה זו. עם זאת, ישנם יועצים מעולים בכל דגמי הפיצויים, והמציאה שלהם היא האתגר.

איתור היועץ הפיננסי שלך

החל מיועץ פיננסי עצמאי הפועל כ- RIA, או כיועץ השקעות רשום, יכול לסייע בביטול ניגודי אינטרסים פוטנציאליים, אך כמובן שלא בכולם. ההתמקדות האמיתית צריכה להיות במציאת יועץ מוכשר, מנוסה ובעל ידע שדואג לך, ​​ושלא יחשוף אותך לסיכונים מיותרים.

איך תוכלו למצוא יועץ כזה? הנה כמה דברים שצריך לחפש:

• האם הם עושים תכנון או פשוט מוכרים מוצר?
• האם הם משלבים תכנון מס בעצותיהם?
• האם יש להם גישה מתחשבת להשקיע או פשוט להפיל את לקוחותיהם לתוכניות אוטומטיות שמספק המשרד שלהם?
• האם הם מבינים את הניואנסים של אסטרטגיות התביעה לביטוח לאומי?
• האם הם מבינים שהשקעה בשלב חלוקת הפרישה בחייו היא משחק כדור אחר לגמרי מאשר השקעה לצבירה?

מה שעליך לעשות הוא לקחת את הזמן שלך כשאתה מזמין יועץ פיננסי. אם אתה עובד עם יועץ עצמאי מצוין ובעל ידע, לא משנה איך אתה משלם להם. אם אתה עובד עם יועץ לא מוסרי או לא מנוסה, לא משנה איך אתה משלם להם.