האם אתה בריא כלכלית?

תוֹכֶן

• איך היו משתווים הכספים שלך?

רבים או כל המוצרים המוצגים כאן הם מהשותפים שלנו שמפצים אותנו. זה עשוי להשפיע על אילו מוצרים אנו כותבים ואיפה וכיצד המוצר מופיע בדף. עם זאת, זה לא משפיע על ההערכות שלנו. הדעות שלנו הן שלנו. הנה רשימה של השותפים שלנו וכאן אנו מרוויחים כסף.

מאמצי האוריינות הפיננסית המסורתית לא זכו להצלחה מעוררת. מחקרים מבית הספר לעסקים של הרווארד מראים שאפילו אמריקאים שמלמדים אותם מימון אישי בבית הספר לא חוסכים יותר או מנהלים אשראי טוב יותר מכל אחד אחר.

זו הסיבה שמומחים רבים המודאגים מהרגלי הכסף של האמריקנים - כולל רגולטורים כמו הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן ומכלי חשיבה פיננסיים כמו המרכז לחדשנות בשירותים פיננסיים - מקדמים את הרעיון של בריאות פיננסית.

"אוריינות פיננסית היא באמת מה שאתה יודע. הבריאות הפיננסית היא התוצאה ", אומרת רייצ'ל שניידר, סגנית נשיא בכירה במרכז. "אולי אתה יודע מה לעשות, אבל הפער בין ידיעה להתנהגות הוא עצום."

המושג בריאות כלכלית מכיר גם בכוחות שאינם בשליטתנו. כמו שבריאות גופנית היא שילוב של התנהגות, גנים וגישה לטיפול רפואי טוב, בריאות כלכלית היא תוצאה של החלטות ויכולות אישיות, הכלכלה והגישה לשירותים וייעוץ פיננסיים טובים ונטולי פניות.

"יש אלמנט של אחריות אישית, אבל זה יותר מזה", אומר שניידר.

להגדרות הבריאות הכלכלית יש בדרך כלל שלושה גורמים משותפים:

• אתה יכול לנהל את חיי הכלכלה היומיומיים שלך

• אתה יכול לספוג זעזוע כלכלי

• אתה בדרך לעמוד ביעדים הכספיים שלך

איך אתה מגיע לשם? שמונה התנהגויות אלה יכולות לעזור:

אתה מוציא פחות ממה שאתה מרוויח. זהו הבסיס לבריאות פיננסית. אתה לא יכול לצאת מהחובות או לחסוך לעתיד אם ההוצאות שלך אוכלות את כל ההכנסות הזמינות שלך.

אתה משלם חשבונות בזמן. אתה מנהל את תזרים המזומנים שלך ועומד בהתחייבויות הכספיות הרגילות שלך. חסר תשלומים עולה לך כסף בעמלות מאוחרות, פוגע באשראי שלך וגורם ללחץ.

יש לך קרן חירום הגונה. "הגון" משתנה בהתאם לנסיבות שלך. המרכז לחדשנות בשירותים פיננסיים, שפיתח דרכים שמוסדות פיננסיים יכולים למדוד את הבריאות הפיננסית של הצרכן, רוצה לראות שלכולם הוצאות מחיה של חצי שנה. אבל רק 250 דולר יכולים להספיק כדי להציל משפחה עם הכנסה נמוכה מנסיגה כלכלית קשה, כך עולה ממחקר שערך המכון העירוני, קבוצת מחקר מדיניות. מה שחשוב יותר מהסכום הוא לפתח הרגל לחסוך באופן קבוע, כך שתמלא כל הזמן את הקופה שלך.

אתה בדרך עם חיסכון לפנסיה. כמה אתה צריך ישתנה לפי גיל ונסיבות, אבל עשית את החישובים ומפרישים כסף באופן קבוע כדי להגיע לשם. אם יש לך מטרות אחרות, כמו לקנות בית, כדאי לחסוך גם כלפי אלה.

עומס החוב שלך בר קיימא. המרכז לחדשנות בשירותים פיננסיים ממליץ שתשלומי משכנתא ייצרכו לא יותר מ -28% מההכנסה שלך לפני המס וכי כל תשלומי החוב, כולל משכנתא, צריכים להיות פחות מ -36%. אמת מידה נוספת היא תקציב 50/30/20: שמור על תשלומי דיור והוצאות חובה אחרות - הובלה, מזון, שירותים, טיפול בילדים, ביטוח ותשלומי הלוואות מינימליות - עד 50% מהכנסותיך לאחר המס. זה ישאיר לך 30% עבור רצונות ו -20% עבור החזר חוב וחיסכון. מד עוד יותר פשוט הוא אם החוב שלכם מחזיק אתכם בלילה.

אתה לא נוהג לשאת כרטיס אשראי או חובות אחרים בשיעור גבוה. משכנתא משלמת עבור בתים שיכולים לעלות בערכם, והלוואות לסטודנטים מספקות השכלה שיכולה להגדיל את הכנסותיך. לכן הם מתוארים לעתים קרובות כחוב "טוב", כאשר משתמשים בהם במתינות. בדרך כלל אין שום דבר טוב בחובות כרטיסי אשראי, מה שלעתים קרובות משאיר אותך בתשלום עבור פריטים זמן רב לאחר שמיצית אותם.

יש לך ציוני אשראי טובים. יש אנשים שמתייחסים לציוני האשראי כאל כוח לבריאות כלכלית. הם באמת מודדים רק עד כמה אתה מחזיר חוב. אבל אשראי טוב הוא רשת ביטחון כשאתה צריך את זה. זה גם חוסך כסף גם אם אתה לא מתכנן ללוות; אשראי רע יכול להגדיל את דמי הביטוח שלך, למנוע ממך לקבל דירה ולהכריח אותך לשלם פיקדונות גדולים יותר עבור שירותים.

אתה מבוטח כראוי. אתה רוצה להיות מוגן מפני זעזועים כלכליים העלולים למחוק אותך, כולל חשבונות רפואיים, תביעות משפטיות, אסונות טבע או מוות של בן משפחה. ביטוח בריאות הוא חובה, וכך גם ביטוח בעלי בתים או שוכרים. אם יש לך רכב, אתה זקוק לביטוח רכב עם מגבלות אחריות ששוות לפחות לשווי הנקי שלך. אם מישהו תלוי בהכנסה או בשירותים שלך - אנחנו מסתכלים גם עליך, הורים שנשארים בבית - סביר להניח שאתה זקוק לביטוח חיים ונכות.

איך היו משתווים הכספים שלך?

NerdWallet ניתח נתונים של יותר מ -2,000 אמריקאים שנסקרו על ידי האריס סקר, וקלע אותם בכל פן של בריאות כלכלית. כ -10% מהם מסמרו כל גורם, אך רבים אחרים נאבקו בחובות, בפנסיה והניחו כל דבר למקרי חירום.

אתה יכול לערוך את חידון הבריאות הפיננסי על בסיס השאלות האלה תוך כ- 60 שניות ולראות כיצד אתה משיג ואילו פעולות עליך לשקול בהמשך.

כספים אישיים מנוהלים היטב לא קורים בן לילה. ציון הבריאות הפיננסי שלך חשוב הרבה פחות מהצעד הקטן הבא שתנקוט כדי לשפר את עתידך הכלכלי.

ליז ווסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת וכותבת טור ב- NerdWallet, אתר מימון אישי ומחברת הספר "ציון האשראי שלך". דוא"ל: [מוגן בדוא"ל]. טוויטר: @lizweston.

מאמר זה נכתב על ידי NerdWallet ופורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות אי. פי.