חוב הצרכנים האמריקני נפל באוגוסט, המאיים על ההתאוששות הכלכלית

תוֹכֶן

• מהו חוב צרכני?
• מדוע האמריקאים חבים כל כך הרבה?
• חוב בכרטיסי אשראי
• הלוואות אוטומטיות
• הלוואות סטודנטים
• כיצד חוב הצרכן מיטיב עם הכלכלה
• חסרונות של חוב

באוגוסט 2020 צנח החוב הצרכני בארה"ב ב -2.1% ל -4.1 טריליון דולר. זאת לאחר עלייה של 4.3% ביולי. החוב הצרכני הגיע לשיא של 4.2 טריליון דולר בפברואר. החוב, יחד עם ההוצאות הצרכניות, צנחו באופן דרמטי בתגובה למגיפה של COVID-19 וזה עלול לאיים על ההתאוששות הכלכלית.

לחוב צרכני שני מרכיבים: חוב מסתובב ולא מסתובב.

החוב המסתובב מורכב בעיקר מחובות כרטיסי אשראי. באוגוסט הוא צנח ב -11.3% ל -985 מיליארד דולר. ירידה זו באה בעקבות ירידה של 0.3% ביולי וצניחה של 30.8% ברבעון השני.

חוב מסתובב קבע שיא של כ -1.1 טריליון דולר בפברואר. זה היה גבוה לעומת השיא הקודם של 1.02 טריליון דולר שנקבע בשנת 2008. ההבדל היה שהחוב המסתובב בפברואר 2020 היה רק ​​26% מסך החוב לעומת 38% מסך החוב בשנת 2008.

חוב לא מסתובב כולל הלוואות, בעיקר הלוואות השכלה והלוואות אוטומטיות. באוגוסט היא עלתה ב -0.8% ל -3.16 טריליון דולר. היא עלתה ב -5.7% ביולי. מתוכם, חובות הלוואות לסטודנטים הסתכמו ב -1.7 טריליון דולר והלוואות אוטומטיות היו 1.2 טריליון דולר (הסטטיסטיקה האחרונה הייתה מיוני).

הפדרל ריזרב דיווח על חובות צרכנים בכל חודש מאז ינואר 1943.

מהו חוב צרכני?

חוב צרכני הוא מה שאתה חייב, להבדיל ממה שחייב עסק או הממשלה. זה נקרא גם אשראי צרכני. ניתן ללוות אותו מבנק, מאיגוד אשראי ומהממשלה הפדרלית.

סך החוב הצרכני מורכב מחוב מסתובב וחוב לא מסתובב.

חוב כרטיסי אשראי הוא חוב מסתובב מכיוון שהוא אמור להיות משולם בכל חודש. כרטיסי אשראי כרוכים בריביות משתנות המוצמדות לליבור.

חוב שאינו מסתובב אינו משולם בכל חודש. במקום זאת, הלוואות אלה מוחזקות בדרך כלל למשך חיי נכס הבסיס. הלווים יכולים לבחור בין הלוואות בריבית קבועה או בריבית משתנה. רוב החובות הלא-מסתובבים מורכבים מהלוואות רכב או הלוואות לסטודנטים.

למרות שמשכנתאות לבית הן גם סוג של הלוואה, הן אינן נחשבות לחוב צרכני. במקום זאת מדובר בהשקעות אישיות בנדל"ן למגורים.

מדוע האמריקאים חבים כל כך הרבה?

למרות מגמות ירידה אחרונות, האמריקנים עדיין מחזיקים בחובות רבים שניתן לייחס לשלושה דברים: חובות כרטיסי אשראי, הלוואות אוטומטיות והלוואות לסטודנטים.

חוב בכרטיסי אשראי

חובות כרטיסי אשראי עלו עקב חוק הגנת פשיטת הרגל משנת 2005. החוק הקשה על אנשים להגיש בקשה לפשיטת רגל. כתוצאה מכך הם פנו לכרטיסי אשראי בניסיון נואש לשלם את חשבונותיהם.חוב כרטיסי האשראי הגיע לשיאו באותה תקופה של 1.02 טריליון דולר במאי 2008. זה היה ממוצע של כ 8,731 דולר למשק בית.

המיתון צמצם את החוב המסתובב. היא צנחה באופן עקבי מחודש לחודש בשנת 2009. במהלך המיתון הבנקים צמצמו את ההלוואות הצרכניות. ואז חוק הרפורמה בווד-פרנק וול סטריט הגדיל את התקנות לגבי כרטיסי אשראי. זה גם יצר את הסוכנות להגנה פיננסית על הצרכן לאכוף את התקנות האלה. בנוסף, הבנקים הקשיחו את תקני האשראי.

עד מאי 2011 חובות כרטיסי האשראי ירדו לשפל של 832.5 מיליארד דולר. למרות ירידות אלה, משק הבית האמריקאי הממוצע עדיין חייב כ -7,000 דולר כל אחד.

הלוואות אוטומטיות

הלוואות אוטומטיות גדלו עם הזמן בגלל שיעורי ריבית נמוכים. אנשים ניצלו את המדיניות המוניטרית הרחבה של הפדרל ריזרב. הפד הוריד את השיעורים בשנת 2008 כדי להילחם במיתון, ועשה זאת שוב בשנת 2020 כדי להילחם במיתון נוסף שנגרם על ידי מגפת ה- COVID-19. הלוואות אוטומטיות אורכות בדרך כלל שלוש עד חמש שנים. אם הלווה לא מצליח לבצע תשלומים, הבנק בדרך כלל יחזיר לעצמו את נכס הבסיס.

הלוואות סטודנטים

בשנת 2010, החוק לטיפול במחיר סביר אפשר לממשלה הפדרלית לקחת את תוכנית הלוואות הסטודנטים. הממשלה הפדרלית החליפה את סאלי מיי, המנהלת הקודמת. על ידי ביטול איש הביניים, הממשלה קיצצה בעלויות והגדילה את הזמינות של סיוע בחינוך. זה עזר להגדיל את החוב הלא-סיבובי מכ- 62% מכלל החובות הצרכניים בשנת 2008 לכ- 74% בפברואר 2020. באוגוסט 2020 עמד החוב הלא-סיבובי על כ- 76% מכלל החובות הצרכניים.

הלוואות הסטודנטים גדלו לאחר המיתון ב -2008, כאשר המובטלים ביקשו לשפר את כישוריהם.

הלוואות סטודנטים הן לרוב למשך 10 שנים, אך חלקן ארוכות עד 25 שנים. בניגוד להלוואה אוטומטית, אין כל נכס שישמש הבנק כבטוחה. מסיבה זו הממשלה הפדרלית מבטיחה הלוואות ללימודים. זה מאפשר לבנקים להציע ריביות נמוכות כדי לעודד השכלה גבוהה. הממשלה מעודדת זאת מכיוון שהמדינה נהנית מכוח עבודה מיומן. זה מקטין את אי השוויון בהכנסה של המדינה ויוצר כלכלה בריאה.

כיצד חוב הצרכן מיטיב עם הכלכלה

חוב צרכני תורם לצמיחה כלכלית. כל עוד הכלכלה צומחת, תוכלו לשלם את החוב הזה במהירות רבה יותר בעתיד. הסיבה לכך היא שההשכלה שלך עשויה לאפשר לך עבודה משתלמת יותר. זה יוצר מחזור כלפי מעלה, שמגביר את הכלכלה עוד יותר. זה מאפשר לך לרהט את הבית שלך, לשלם עבור חינוך ולקבל מכונית מבלי שתצטרך לחסוך עבורם.

חסרונות של חוב

חוב יכול להיות הרסני. אם הכלכלה נכנסת למיתון ואתה מאבד את עבודתך, אתה עלול להיכנס למחדל. זה יכול להרוס את ציון האשראי שלך ואת היכולת לקחת הלוואות בעתיד. גם אם הכלכלה תישאר איתנה, אתה עדיין יכול לקחת על עצמך יותר מדי חובות. זה לא רק בגלל מה שמכונה הרגלי הוצאה גרועים. זה יכול להיות תוצאה של חשבונות רפואיים בלתי צפויים וצרכים אחרים.

הדרך הטובה ביותר להימנע מחובות כרטיסי אשראי היא לשלם את זה בכל חודש. בנוסף, חסוך הוצאות של שישה חודשים כדי להבטיח שיש לך תמיד מספיק כסף כדי לכסות את החשבונות שלך ואת הצרכים החודשיים האחרים שלך. זה יעזור לך אם מיתון יכה, תאבד את עבודתך או תיתקל במצב חירום רפואי.