הקלה על משכנתא במהלך וירוס הקורונה

תוֹכֶן

• הקלה במשכנתא
• אילו הלוואות מתאימות לסובלנות לפי חוק CARES?
• כיצד לבקש סבלנות
• מה קורה לתשלומים מושהים?
• האם סובלנות משפיעה על ציון האשראי שלך?
• מה לעשות אם אין לך הלוואה בגיבוי פדרלי
• מתקדם

מגפת ה- COVID-19 הותירה מיליוני אמריקאים מובטלים, ורבים אחרים ראו אובדן שכר והפחתת שעות העבודה עקב פקודות מקלט שונות ברחבי הארץ.

ההפסדים הכספיים גורמים למשקי בית רבים לדאוג כיצד הם ישלמו את החשבונות, ובעיקר עבור בעלי בתים, את המשכנתא שלהם - לכל היותר החשבון הגדול ביותר בחודש.

למרבה המזל, הממשלה הפדרלית נכנסה להציע עזרה. על פי חוק הסיוע, ההקלה והאבטחה של וירוס קורונה (חוק CARES), בעלי בתים עם הלוואות בית בגיבוי פדרלי יכולים לבקש סליחה אם מגפת ה- COVID-19 גרמה למצוקה כלכלית. סובלנות מאפשרת ללווים אלה להשהות תשלומים חודשיים לתקופה ממושכת בזמן שהם חוזרים לעמוד על הרגליים.

הקלה במשכנתא

• עד 360 ימי סובלנות
• לא גובים עמלות או ריביות נוספות מעבר לריבית ולעמלות שנקבעו באופן קבוע
• אין צורך בתיעוד של קשיים
• אין עיקולים או פינוי שקשור לעיקול עד אמצע מאי לפחות
• לא ניתן לדווח על תשלומים דחויים ללשכות האשראי כעבריינות

אילו הלוואות מתאימות לסובלנות לפי חוק CARES?

כל הלוואת משכנתא בגיבוי פדרלי יכולה לזכות בסובלנות לפי חוק CARES. זה כולל:

• הלוואות בבעלות פאני מיי או פרדי מק
• הלוואות FHA, כולל משכנתאות להמרת הון ביתי (משכנתא הפוכה)
• הלוואות VA
• הלוואות USDA
• הלוואות דיור ילידי בהוואי
• הלוואות בית הודיות בערבות HUD

כיצד לבקש סבלנות

כל לווה שחווה מצוקה כלכלית עקב התפרצות ה- COVID-19 - באופן ישיר או עקיף - יכול לבקש סליחה מכוח חוק ה- CARES. אם אתה מעוניין בתכנית סובלנות, תצטרך להגיש בקשה למשרת ההלוואה שלך. לא תצטרך להגיש שום סוג של הוכחה לכך שאתה נתקל בקשיים כלכליים, אך תישאל פרטים לגבי מצבך הכלכלי. אתה צריך שיהיה לך מספר החשבון שלך ופרטים אחרים כשאתה מתקשר.

לא יודע מי המשרת שלך? זו החברה שאליה אתה באמת שולח את התשלומים שלך. פשוט בדוק את הצהרת המשכנתא החודשית שלך לקבלת מידע ליצירת קשר. אם אתה עדיין לא בטוח עם מי ליצור קשר, פנה ליועץ דיור שאושר על ידי HUD לקבלת עזרה.

אצל חלק מהמלווים, אתה יכול לבקש את אמצעי התשלום שלך באופן מקוון (בנק אוף אמריקה מציע זאת, למשל). שירותים אחרים עשויים לדרוש ממך להתקשר לבקשת ההקלה. אם אתה מתקשר, היה מוכן לזמני המתנה ארוכים. על פי התאחדות בנקאי המשכנתאות, נפח השיחות של השירות נשאר כבד, כאשר לקוחות חווים אחזקה ממושכת וזמני שיחה ארוכים יותר.

מה קורה לתשלומים מושהים?

אין כלל מוגדר לאופן שבו שירותים חייבים לטפל בתשלומים המושהים שלך, לכן הקפד לשאול לפני שתגדיר תוכנית סובלנות. חלקם עשויים לדרוש תשלום סכום חד פעמי ברגע שתסתיים תקופת הסובלנות שלך, בעוד שאחרים יאפשרו לך להתמודד עם התשלומים שהוחמצו בסוף תקופת ההלוואה שלך (למעשה הארכת ההלוואה שלך במשך כמה חודשים שאתה נמצא בסובלנות.)

בהלוואות שמגובות על ידי פאני מיי או פרדי מק, בעלי בתים לא יידרשו להחזיר את מלוא הסכום שהוחמצו "אלא אם כן הם מסוגלים לעשות זאת", על פי הסוכנות הפדרלית למימון הדיור. משרתים של הלוואות אלה יפנו ללווים 30 יום לפני סיום תוכנית הסובלנות שלהם בכדי לארגן תוכנית פירעון, הארכת הלוואה או שינוי הלוואה.

ודא שאתה ברור לחלוטין לגבי מה דורשת תוכנית הסובלנות שלך בנוגע להחזר. יהיה עליך לתקצב זמן רב לפני שתבטיח שתוכל לעמוד בהתחייבויות שלך.

האם סובלנות משפיעה על ציון האשראי שלך?

על פי חלק הגנת האשראי של חוק CARES, אורך-רוח אינו יכול להשפיע על ציון האשראי שלך אלא אם כן כבר היית מאחור במשכנתא. המעשה קורא לשירותים לדווח על תשלומיך כ"שוטפים "כל עוד אתה בתכנית סובלנות מאושרת.

במקרה שכבר איחרת בתשלומי המשכנתא שלך, השירות יכול להמשיך לדווח על מעמד האיחור שלך ללשכות האשראי במשך כל תקופת הסובלנות שלך או עד שתביא את חשבונך הנוכחי.

מה לעשות אם אין לך הלוואה בגיבוי פדרלי

אם אין לך הלוואה בגיבוי פדרלי, ייתכן שיש לך עדיין אפשרויות. ה- CFPB וסוכנויות אחרות מעודדות את המלווים לספק סעד.

יהיה עליך לפנות למשרת שלך כדי לברר בדיוק מה מדובר, אך רבים מציעים מספר אפשרויות הקלה שתוכל לבחור, כולל סובלנות. בנוסף לסבלנות, כמה אפשרויות הקלה במשכנתא שאתה עשוי להיות זכאי להן כוללות:

• מימון מחדש, שיכול לעזור לכם להוריד את התשלומים החודשיים
• שינוי הלוואה לשינוי תנאי המשכנתא
• מכירה קצרה, המאפשרת לכם למכור את הבית בפחות מיתרת ההלוואות

מדינות מסוימות מציעות גם הקלות במשכנתא, כך שזו עשויה להיות אפשרות גם אם ההלוואה שלך אינה מגובה בפדרלית.

מתקדם

אם אתה מאושר לתכנית להקלת משכנתא כלשהי, בקש מהשירות שלך לאשר זאת בכתב. עליכם לשים לב היטב לדוח האשראי ולדוחות המשכנתא החודשיים כדי להיות בטוחים שהציון שלכם לא משתנה ושאינכם מחויבים בעמלות או קנסות באיחור.

ברגע שאתה חוזר על הרגליים כלכלית, צור קשר עם המשרת שלך כדי לסיים את תוכנית הסעד שלך ולחזור למסלול עם התשלומים שלך.