ריבית נדחית לעומת 0% באפריל: כמה כרטיסי אשראי 'ללא ריבית' יכולים להיות יקרים

תוֹכֶן

• ריבית נדחית לעומת אפריל 0%
• מועדי התמורה אינם תואמים למועדי פירעון התשלום
• תשלומים עשויים לעבור ליתרות אחרות
• שיעורי הריבית השוטפים גבוהים לשמצה
• מה אם כבר יש לך כרטיס ריבית נדחית?

רבים או כל המוצרים המוצגים כאן הם מהשותפים שלנו שמפצים אותנו. זה עשוי להשפיע על אילו מוצרים אנו כותבים ואיפה וכיצד המוצר מופיע בדף. עם זאת, זה לא משפיע על ההערכות שלנו. הדעות שלנו הן שלנו. הנה רשימה של השותפים שלנו וכאן אנו מרוויחים כסף.

שום דבר לא נשמע טוב יותר ממימון ללא ריבית כאשר אתה מתקשה לשלם עבור מכונת כביסה חדשה או הליך רפואי יקר. כרטיסי אשראי מחנויות ומשרדי רפואה מסוימים המציעים "ללא ריבית אם משלמים במלואה" בתוך תקופה מסוימת נראים כדרך ללא כאב להאריך את התשלומים מבלי לדאוג לריבית.

אבל אם אתה לא נזהר, הצעות כביכול ללא ריבית יכולות בסופו של דבר לעלות לך מאות דולרים בריבית. אולי עדיף לך להימנע מהם לחלוטין.

ריבית נדחית לעומת אפריל 0%

חנות כרטיסי אשראי וכרטיסי אשראי רפואיים אינם מוותרים על הריבית ברכישתך, כמו כרטיסי אחוז אחוז שנתיים מהבנקים. במקום זאת, הם דוחפים אותו הצידה עד מאוחר יותר, או דוחים אותו. הריבית עדיין מחושבת ברקע, אך אינך מחויב בגין כך. עדיין לא, לפחות.

אם שילמת את יתרתך במלואה כאשר תקופת הריבית הנדחית ההיא מסתיימת, אתה בסדר. אתה לא חייב שום עניין. אבל אם אתה עדיין חייב כסף לאחר שתקופת ההצעה תפוג - גם אם מדובר בסך הכל 50 סנט - תצטרך לשלם את כל הריבית שהוסיפה. זה יכול להיות מאות דולרים.

לעומת זאת, אם יש לך כרטיס אפריל 0% מבנק, שום ריבית לא תצטבר כל עוד תקופת המבצע בתוקף. לאחר סיום תקופת המבצע, הריבית הרגילה נכנסת פנימה, אך רק מאותו מועד ואילך.

רק כ -75% מהצעות הריבית הדחויות שולמו במלואן לפני שתקופת הקידום שלהן הסתיימה בשנת 2013, על פי הנתונים העדכניים ביותר שהגיעו מהלשכה להגנה פיננסית. פירוש הדבר שייתכן ש -1 מתוך 4 אנשים עם הצעות כאלה עשויים להיות גרועים עם חשבון ריבית גדול עבור מה שהם חשבו שהוא מימון ללא ריבית.

הנה איך "עסקאות" ריביות דחויות יכולות לתפוס אותך.

מועדי התמורה אינם תואמים למועדי פירעון התשלום

קל לשפוט לא נכון כמה זמן יש לך לשלם את היתרה שלך. ראשית, מועד התשלום שלך ככל הנראה לא יעלה בקנה אחד עם תאריך היעד של חשבון האשראי שלך, על פי דיווח מהמרכז הלאומי למשפט צרכנות. לדוגמא, המבצע שלך ללא ריבית עשוי להסתיים ב -3 בינואר, אך ייתכן שחיוב כרטיס האשראי של החודש לא יועד לתאריך ה -15. אם תמתין עד לתאריך היעד שלך לתשלום, התשלום האחרון שלך יגיע לאחר סיום תקופת הריבית, ועלול לעלות לך מאות דולרים.

נניח שהשתמשת בפרומו של ריבית נדחית לשנה בכרטיס חנות עם אפריל של 24% לרכישת סט סלון בסך 2,000 דולר. אם סיימת לשלם את זה רק מחזור חיוב אחד לאחר סיום תקופת המבצע, ריבית של 310.55 $ יכולה להופיע בשטר הבא שלך בבת אחת, על פי דו"ח NCLC.

אם עשית את אותה טעות בכרטיס אשראי אפריל 0% מבנק, היית חייב ריבית רק על כל חלק מהיתרה שלך שעדיין לא שולם.

»

תשלומים עשויים לעבור ליתרות אחרות

אתה עשוי לחשוב ששילמת את יתרת הריבית הדחויה שלך לפני חודשים. אך יתכן שזה לא המקרה אם בכרטיס שלך יש יתרות מרובות, כפי שעושים כרטיסי ריבית דחויים רבים. הנה הסיבה: כשאתה פותח את חשבון הכרטיס, אתה מקבל את הקידום ללא ריבית על החיוב הראשוני שלך. חיובים הבאים עשויים להיות כפופים לשיעור הריבית המתמשך של הכרטיס. אם כן, המנפיק יחיל את התשלומים שלך על חיובים אלה ולא על שעון הריבית האפס מתקתק עליו.

נניח שאתה משתמש בהצעת ריבית נדחית בכרטיס אשראי רפואי לכיסוי ניתוח שיניים, ואז השתמש באותו כרטיס כדי לשלם עבור ביקורי המשך, שאינם מכוסים בקידום הריבית הנדחה. על פי תקנות כרטיסי האשראי הפדרליות, התשלומים שלך העולים על המינימום חייבים להגיע קודם ליתרת הריבית הגבוהה ביותר שלך. במקרה זה, מדובר בביקורי המשך הכפופים לריבית המתמשכת. אלה ישלמו קודם. תשלומים מעל המינימום לא יוקצו אוטומטית ליתרת הריבית הדחויה שלך עד לשני מחזורי החיוב האחרונים לפני שתוקף ההצעה.

זה יכול להסתבך, אבל התוצאה היא פשוטה: אתה חושב שהחוב שלך חלף עד שתסתיים התקופה ללא ריבית, אבל אתה עדיין נפגע מחיוב בריבית.

שיעורי הריבית השוטפים גבוהים לשמצה

הריביות השוטפות הגבוהות בכרטיסי ריבית נדחים נוטות להיות "24% עד 26%, ללא קשר לציון האשראי של הצרכן", על פי דו"ח CFPB. זה גבוה בהרבה ממה שאדם עם אשראי טוב אמור לצפות לשלם בכרטיס בנק. זה מייקר את הריבית הרטרואקטיבית עוד יותר.

ככל שתקופת הדחייה ארוכה יותר, כך חיובי התגנבות אלה יכולים להצטבר. בדוחות CFPB מציינים כי על מבצעים הנמשכים 25 עד 35 חודשים, ריבית רטרואקטיבית עשויה להיות בסביבות 50% מעלות הרכישה המקורית.

מה אם כבר יש לך כרטיס ריבית נדחית?

כרטיסי אשראי בריבית נדחית מגיעים עם תנאים בלתי סלחניים, אך אם כבר יש לכם, זה לא צריך להסתיים בצורה גרועה. תוכל להימנע ממלכודות על ידי ביצוע הטיפים הבאים:

• שלם את היתרה שלך מוקדם. הקפד לשלם את היתרה כולה כמה חודשים לפני שתצטרך - או אפילו מוקדם יותר, אם אתה יכול להניף אותה. אם אינך בטוח מתי תקופת 0% שלך תפוג, קרא את הגילוי בדוחות שלך או התקשר למנפיק שלך.

• אל תשתמש בכרטיס שוב עד שתשלם את הרכישה הראשונה. שמור את כרטיס הריבית הנדחה שלך רק לצורך פירעון הרכישה הראשונית שלך, כדי למנוע את מורכבות היתרות החופפות. בדרך זו, התשלומים שלך ילכו לאן שאתה רוצה שילכו.

• בחר בהצהרות נייר. קל לשכוח או להתעלם מהצהרות אלקטרוניות. חשבונות בית ספר ישן מקלים עליכם להימנע מהפתעות.

אם אתה מוצא שאתה זקוק ליותר זמן כדי לשלם את החוב שלך, שקול להעביר אותו לכרטיס אפריל להעברת יתרה בשיעור של 0%. זה ייתן לך קצת נשימה בתנאים פשוטים יותר.