האם עליכם לתרום לתוכנית 401 (k) וכמה?

תוֹכֶן

• מתי הגיוני לתרום ל- 401 (k)
• כיצד להחליט על סכום תרומה של 401 (k)
• 401 (k) מגבלות תרומה
• התאמת חברה
• הגיל הנוכחי שלך
• כמה עולה 401 (k) שלך וחשבונות אחרים
• השלכות מס של 401 (k) תרומות
• מתי לשנות את סכום התרומה שלך
• בשורה התחתונה

באופן כללי, תרומה לחשבון תוכנית 401 (k) היא רעיון חכם לעתיד הכלכלי שלך. מומחים ממליצים לבעוט לפחות 10% –15% מההכנסה שלך לתכנית מדי שנה. אך ישנם מצבים בהם כספיכם יושקעו טוב יותר במקום אחר או שמא הגיוני להכניס פחות או יותר כסף לתוכנית 401 (k) שלכם.

מתי הגיוני לתרום ל- 401 (k)

תוכניות 401 (k) נועדו לעזור לשכירים ולעצמאים לחסוך למטרה ארוכת הטווח של פרישה. ההנחה היא שאם אתה חוסך לפנסיה, הכספי שלך התקיים. ככזה, עליך לתרום לתוכנית 401 (k) שלך רק אם:

• יש לך קרן חירום. זה יכול להיות חשבון חיסכון או חשבון פיקדון אחר. אם יש לך קרן חירום בהיקף של הוצאות של שלושה עד שישה חודשים, אתה יכול למנוע את הצורך לקחת הפצות מ- 401 (k) שלך, מה שיכול להגדיל את חשבון המס שלך בשנה הנוכחית ועשוי לספוג קנס משיכה מוקדם נוסף של 10% אם אתה עדיין לא בן 59.5 שנים.
• יש לך כיסוי ביטוחי הולם. זה כולל ביטוח בריאות מתאים, ביטוח רכוש / נפגעים וביטוח חיים.
• יש לך תוכנית לתשלום חובות. אם יש לך חוב בריבית גבוהה, כדאי לשקול לשלם אותו לפני שתחסוך באגרסיביות לפנסיה.

תרומות 401 (k) שלך מיועדות לפנסיה, לא למקרי חירום, מכונית חדשה או כל דבר אחר. אם עדיין אין לך עתודות לטווח הקצר לשלם עבור הוצאות אלה, שקול להכניס את כספך לחשבונות פיקדון נזילים יותר שתוכל למשוך מהם בקלות בעת הצורך.

כחשבון שאינו נזיל, 401 (k) אינו כלי חיסכון כה מושך אם אתה זקוק לכסף לפני פרישה. אם אתה מאבד את עבודתך, מחליף מקום עבודה או מתעוררת בעיה בריאותית, יתכן שלא תוכל לגשת לכספי 401 (k) שלך כשתזדקק לו. גם אם אתה יכול, המסים והעונשים עשויים להיות כבדים.

כיצד להחליט על סכום תרומה של 401 (k)

השתמש בקריטריונים אלה כדי להבין כמה מהכנסותיך להכניס לתוכנית.

401 (k) מגבלות תרומה

בראש ובראשונה, הישאר בגבולות החוק לתרומות של 401 (k). על פי הנחיות מס הכנסה, אתה יכול לתרום לכל היותר 19,500 דולר לתוכנית 401 (k) בשנת 2020. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול להוסיף 6,500 דולר נוספים לתרומות "תפיסה", בסך כולל של 26,000 דולר עבור השנה.

מגבלות אלה חלות על תרומות עובדים הן עבור תוכניות 401 (k) בחסות מעביד והן בעצמאים. אך אם אתה משתתף בתוכנית עצמאית, תוכל בנוסף לתרום כמעסיק עד 25% מהרווחים שלך מעצמאית נטו.

התאמת חברה

אם אתה עובד בחברה, בדוק אם היא מספקת איזושהי תרומה תואמת לתוכנית 401 (k) שלך. בהתאם לנוסחת ההתאמה, המעסיק שלך יתאים באופן חלקי או מלא את התרומות שלך לתכנית עד לסכום מסוים.

לדוגמא, נניח שהמעסיק שלך מציע התאמה של 100% מהתרומות שלך עד 5% מהמשכורת שלך. אם אתה תורם 5% מההכנסה שלך לתכנית 401 (k) שלך, החברה תשווה תרומות אלה $ 1 תמורת $ 1. זה מספק לך החזר מיידי של 100% על כל תרומת 401 (k) שתשלם עד 5% מהכסף ללא הכנסה שלך שימשיכו לגדול בחשבונך עד שתמשוך אותו בפנסיה.

תרומות תואמות חברה לחשבונך כפופות לעיתים קרובות לתזמון הבטחה של 401 (k), שהוא ציר זמן המכתיב כמה כסף תורם על ידי המעסיק בחשבון אתה יכול לשמור אם וכאשר אתה עוזב. אם החברה שלך תואמת תרומות, אך התרומות כפופות לתזמון הקצבה קצר או שאתה מתכנן לעבוד שם זמן רב, שקול לתרום את הסכום המינימלי הדרוש לקבלת התאמת החברה המלאה בכל שנה.

עם זאת, אם אינך מתכנן לעבוד אצל המעסיק שלך זמן רב, או אם תרומות החברה כפופות לתזמון גמילה ממושך, אז תרומות תואמות לא צריכות להוות גורם מכריע בעת ההחלטה כמה לתרום שלך תוכנית 401 (k). כמו כן, התאמת תרומות לא תהיה גורם בסכום התרומה שלך אם אתה עצמאי שהקים תוכנית פשוטה של ​​401 (k) לעסק שלך.

הגיל הנוכחי שלך

אם אתה צעיר יותר ויש לך יותר זמן לפנסיה, אתה יכול לתרום תרומה שנתית קטנה יותר (10%, למשל) לקראת 401 (k) שלך ועדיין לעמוד ביעדי הפרישה שלך. עם זאת, מומחים ממליצים לשמור כמה שיותר לפנסיה מוקדם ככל האפשר בחיים כדי לנצל את התשואות המורכבות לאורך זמן. זה אומר שזה יועיל לביצת הקן שלך לחסוך באגרסיביות עכשיו אם אתה יכול להרשות לעצמך.

לעומת זאת, ככל שאתה מבוגר ופחות זמן הנכסים שלך צריך לגדול עד שתתחיל משיכות, כך תצטרך לחסוך בצורה אגרסיבית יותר כדי לעמוד ביעד הפרישה שלך. יתכן שתצטרך לתרום 15% ומעלה ולנצל את תרומות ההדבקה. אם עם זאת, חסכת בהתמדה לאורך שנים וכבר במסלול עם יעדי הפרישה שלך, ייתכן שתוכל להסתדר עם תרומות נמוכות יותר.

כמה עולה 401 (k) שלך וחשבונות אחרים

תוכנית 401 (k) עשויה להיות כלי חיסכון אחד באסטרטגיית הפרישה הכוללת שלך. ייתכן שיהיה לך כסף בתכנית IRA, תוכנית פנסיה או חשבונות פרישה אחרים. ערוך מלאי של כל החשבונות הללו והיתרות הנוכחיות שלהם, כך שתוכל לקבוע איזה תפקיד 401 (k) שלך ישחק בקיום הכנסות הפנסיה שלך.

לדוגמה, אם כבר יש לך נכסים משמעותיים ב- IRA, ייתכן שתוכל לתרום פחות ל- 401 (k) שלך. אם 401 (k) מהווה את עיקר נכסי הפרישה שלך, תרומות תכניות גבוהות יותר הגיוניות מכיוון שתהיה תלוי יותר בחשבון להכנסה לפנסיה.

מחשבונים מקוונים להכנסה לפנסיה, כמו המחשבון של ואנגארד, יכולים לעזור לך להעריך את הסכום שאתה צריך לחסוך לפני שתוכל לפרוש. ברגע שיש לך אומדן כמה אתה צריך לפרוש, הערך כמה זה בחשבונות הפרישה שלך 401 (k) ובחשבונות פרישה אחרים לעומת היתרה שאתה חושב שאתה צריך לפרוש. לאחר מכן, קבע כמה אתה רוצה לתרום לתוכנית 401 (k) על בסיס שנתי כדי לעמוד ביעד הכנסות הפנסיה שלך.

השלכות מס של 401 (k) תרומות

לאחר שתקבע כמה להכניס 401 (k) שלך, בחר מתוך סוגי התרומות השונים. לכל אחד מהם טיפול מס ייחודי.

תרומות לפני מס 401 (k) אינן כלולות בהכנסה החייבת שלך לשנה. תשלמו מס הכנסה רק על משיכות מהתוכנית. תרומה מסוג 401 (k) היא הטובה ביותר אם אתה נמצא במדרגת מס גבוהה יותר בשנים שאתה תורם ומצפה להיות באותה או מדרגת מס נמוכה יותר כאשר אתה מושך כסף מתוכנית 401 (k). אם כבר יש לך הרבה כסף בחשבונות נדחים ממס, ייתכן שתרצה לעשות יותר תכנון לטווח הארוך לפני שתחליט אם אתה צריך לתרום עוד יותר כסף לפני המס לתוכנית. אם יש לך יותר מדי כסף בחשבונות נדחים במס, יכול לפגוע בך אם אתה נמצא במדרגת מס הכנסה גבוהה יותר בפנסיה.

תרומות רוט עוברות 401 (k) לאחר מיסים וגדלות ללא מס. משיכות מתוכנית רוט שלך אינן חייבות במס בשנה הנוכחית או בשנים הבאות. תרומות אלה הן הטובות ביותר אם אתה חושב שאתה עשוי להיות במדרגת מס נמוכה יותר בשנה שבה אתה מבצע את התרומות ומדרגת מס גבוהה יותר כאשר אתה לוקח משיכות. תרומות של רוט 401 (k) הן גם בחירה אטרקטיבית אם יש לך זמן רב לתת לכסף לגדול ללא מיסים, או אם כבר יש לך חיסכון משמעותי לפני מס ואתה רוצה לבנות יותר כסף בחשבונות לאחר מס.

תרומות לאחר מס מציעות צמיחה נדחית במס, אך הרווחים חייבים במס בעת משיכה. רק חלק מתוכניות 401 (k) מאפשרות תרומות לאחר מס 401 (k), אשר שונות מתרומות רוט. בזמן שתמשוך תרומות אלה, תחויב במס רק על כל רווח. כבר שילמת מס הכנסה על סכום התרומות עצמן, כך שלא תשלם מס הכנסה על סכום זה כאשר תמשוך אותו.

בהתאם למדרגת המס שלך, זה עשוי להיות הגיוני להעביר כמה תרומות לפני מס 401 (k) וכמה לאחר מס או תרומות Roth 401 (k) כדי לאזן את הטבות המס כעת עם התחייבויות המס מאוחר יותר. תכנון מס נכון יכול לעזור לכם להחליט מה מתאים לכם.

מתי לשנות את סכום התרומה שלך

לאחר שהחלטת כמה לתרום ל- 401 (k) שלך, בדוק את הסכום שאתה תורם לתוכנית מעת לעת, בהתאם לשינוי ההכנסה שלך ואיך מגבלות התוכנית משתנות.

החשוב ביותר: אל תפסיק לתרום לתוכנית ואל תשתמש בה למטרות שאינן פרישה. נטילת הלוואות 401 (k) או משיכות מוקדמות להוצאות אחרות גוזלות ממך רווחי השקעה שתזדקק להם בהמשך חייך.

בשורה התחתונה

אם הצרכים הכספיים שלך לטווח הקצר מתמלאים, תרם ככל שתוכל להרשות לעצמך לתוכנית 401 (k) לעמידה ביעדי הפרישה שלך. אך כוון למינימום 10% –15% מההכנסה שלך. בנוסף, קח בחשבון מגבלות תרומה, התאמת תרומות, גילך ותיק הפרישה המצטבר שלך לפני שתחליט כמה מההכנסה שלך להפנות לתוכנית 401 (k) שלך לעומת חשבונות פרישה אחרים. לאחר מכן שקול את השלכות המס של תרומות מסוגים שונים של 401 (k).

תוכנית הפרישה שלך צריכה להיות אידיאלית יותר מסתם חשבון 401 (k) שלך. מתכנן פיננסי יכול לסייע ביצירת התוכנית המקיפה הדרושה לכם בכדי ליהנות מפרישה יציבה כלכלית.