כיצד לכתוב תוכנית פרישה
תוֹכֶן
רבים או כל המוצרים המוצגים כאן הם מהשותפים שלנו שמפצים אותנו. זה עשוי להשפיע על אילו מוצרים אנו כותבים ואיפה וכיצד המוצר מופיע בדף. עם זאת, זה לא משפיע על ההערכות שלנו. הדעות שלנו הן שלנו. הנה רשימה של השותפים שלנו וכאן אנו מרוויחים כסף. מידע ההשקעה המופיע בדף זה נועד למטרות חינוכיות בלבד. NerdWallet אינו מציע שירותי ייעוץ או תיווך, ואינו ממליץ או מייעץ למשקיעים לקנות או למכור מניות או ניירות ערך מסוימים.
סביר להניח שזה לא יזעזע אותך לשמוע שאנשים שיש להם תוכנית פרישה בכתב מרגישים מוכנים יותר לפנסיה.
למעשה, דו"ח שנערך לאחרונה על ידי חברת LIMRA, איגוד שירותים פיננסיים וביטוח, מצא כי 50% מהאנשים שיש להם תוכנית בכתב מרגישים מוכנים מאוד לפרישתם, לעומת 17% מאלה ללא תוכנית בכתב.
אולם מה שעשוי להפתיע אותך הוא כמה פשוט להשיג תוכנית שתניע אותך לחסוך יותר ולהרגיש בטוח יותר לגבי עתידך. זה לא חייב להיות מסמך מרובה עמודים - אם כי אם זו המהירות שלך, דאג לזה. עבור כולנו, כמה הערות קצרות הדומות לרשימת מטלות יכולות לעבוד כמעט באותה מידה.
"חלק מהמחקרים בנושא זה מרמזים על העובדה שכל עוד אתה כותב את זה בעצמך, זה עשוי לשנות את ההתנהגות שלך", אומר טימותי לפאן, מייסד תכנון פיננסי מתחשב במיניאפוליס. "אם אתה מסכים למשהו, אפילו רק על ידי רישום אותו, סביר להניח שתעשה זאת."
אז איך ניתן להשיג תוכנית על הנייר? להלן דברים שאתה צריך לקחת בחשבון, ואת הנתונים שצריך לאסוף עבור כל אחד מהם:
קבל טיפול בכספים הנוכחיים שלך
אם אתה תקציבאי, זה ייקל לך. אם אתה לא, זה יכול להיות הדחיפה שאתה צריך להתחיל, בין אם זה אומר ליצור מסגרת גסה להכנסות והוצאות שלך ביד או להשתמש באפליקציית תקצוב כדי לרשום הכל.
מה שאתה רוצה לצאת מתרגיל זה הוא רעיון סביר לגבי מה שאתה מרוויח ומוציא כעת, כך שתוכל להקרין באופן רופף את צרכי ההכנסה וההוצאות שלך בעתיד.
מה לרשום: ההוצאות וההכנסות החודשיות הנוכחיות שלך, שאותן ניתן להפוך לנתונים שנתיים.
חיזו הוצאות עתידיות
זה סוג של שטויות. לא סביר שתמסמר כמה אתה רוצה או צריך להוציא בפנסיה. אבל ניחוש מושכל עדיף על כלום.
לשם כך, עליך לחשוב כיצד כל אחת מההוצאות השוטפות שלך עשויה להשתנות. האם אתם מתכננים לשלם את המשכנתא לפני הפנסיה? חוצה את זה. אתה חושב שתיסע יותר? הוסף קצת ריפוד בשביל זה. אפשר להניח שתמחק את ההלוואות לסטודנטים עד אז, אבל עדיין תצטרך יסודות כמו חשמל. שקול שלא תחסוך יותר לפנסיה, כך שתוכל להסיר את זה מהתקציב שלך, אך עלויות הבריאות שלך עשויות להיות גבוהות משמעותית.
»למד
לעיתים קרובות מספיק לעבור על התקציב הנוכחי שלך כדי לקבל מושג גס על הצרכים העתידיים שלך. מה שאתה מחפש הוא האם ההוצאות הנוכחיות שלך ישתנו, וכמה. אבל אם התרגיל הזה משאיר אתכם מקושקשים, כדאי לכם להשתמש בכלל באצבע: מומחים רבים אומרים שבטוח לתכנן להחליף 80% מההכנסה השנתית שלכם לפנסיה בפנסיה.
מה לרשום: סכום ההכנסה שתזדקק לו בכל שנה בפנסיה, על סמך ההוצאות הצפויות שלך או כלל 80%.
הפעל את המספרים
על פי נתוני המכון לחקר הטבות עובדים, פחות ממחצית העובדים ניסו לחשב את צרכי הפרישה שלהם.
הנה סיבה אחת: זה מרתיע. סביר להניח שתקבל מספר שמפחיד אותך - סכום שהוא יותר ממה שדמיינת שיהיה לך בשם שלך. אבל אם מספר זה נמצא בראש מקל על החיסכון הרבה יותר.
מחשבון פרישה או מחשבון 401 (k) יעשה את רוב הרמת הכבד. מכיוון שעכשיו יש לך מושג גס כמה הכנסה תזדקק לפנסיה, תוכל לחבר במהירות מספרים בכדי לקבל אומדן של ביצת הקן שאתה צריך לשאוף לבנות.
אחד מאותם מספרים ידרוש הערכה של כמה זמן הכסף שלך צריך להחזיק מעמד - במילים אחרות, כמה זמן תחיה. בצע את הניחוש הטוב ביותר שלך על סמך ההיסטוריה המשפחתית ומצבך הבריאותי, או השתמש באומד תוחלת חיים.
מה לרשום: המטרה הכוללת של ביצת הפרישה שלך, שככל הנראה תהיה מפחידה ובמיליונים.
התחל לעבוד בדרך שלך לשם
כאן קורה הקסם, אומר LaPean. "זה באמת מה שתכנון הוא: לקחת פנטזיה מופשטת ולהפוך אותה למציאות מוחשית", הוא אומר.
כעת, כשיש לך מטרה סופית, תוכל לעבוד אחורה ולהבין כמה אתה צריך לחסוך על בסיס שנתי, חודשי או אפילו שבועי, בהתבסס על תשואות ההשקעה השנתיות ואופק הזמן שלך. מחשבון ריבית דריבית יכול לעזור בכך.
LaPean מציע להתמקד באותן אבני דרך קצרות יותר. "אתה רוצה שהתוכנית ארוכת הטווח עומדת בבסיס הכל, אבל זה בסדר להתקדם ולא לפתור לחלוטין את המטרות שלך", הוא אומר.
לשם כך, בדוק כמה אתה יכול לחסוך כרגע, ואז התאם הזדמנויות כדי להגביר את יכולת החיסכון שלך בעתיד. פירוש הדבר הוא להפיק את המרב מגיוסים או בונוסים. יתכן שזה משלם הלוואת רכב ואז מקבל את ההחלטה להפנות את התשלום ל- IRA בהמשך, או להירשם כדי שתרומות 401 (k) שלך יגדלו באופן אוטומטי מדי שנה.
מה לרשום: יש סיכוי טוב שלא תחסוך מספיק עכשיו, אז כתוב כמה אתה צריך לחסוך בכל חודש, ואז ציין את הצעדים שאתה מתכנן לנקוט כדי להגיע למספר הזה, גם אם הם מספר שנים רָחוֹק. דוגמאות: "שלם את הלוואת הרכב שלי בסך 310 $ לחודש במאי 2017, ואז הנח את אותו סכום לפנסיה בכל חודש" או "שלם את הלוואת הסטודנטים בשנת 2019 והכניס 450 $ לחודש לקראת פרישה."
לסיום, פרסם את התוכנית שנכתבה לאחרונה במקום בו תוכל לראות אותה, אם זה מסוג הדברים ששומרים על המוטיבציה שלך, ובקר בה שוב באופן קבוע, ובצע שינויים עם התפתחות החיים הפיננסיים שלך לאורך זמן.
אריאל אושיאה היא סופרת צוות ב- NerdWallet, אתר מימון אישי. דוא"ל: [מוגן בדוא"ל]. טוויטר: @arioshea.
תמונה באמצעות iStock.
בשבילך
פיקדונות צ'קים ניידים: טיפים מקצוענים להבטיח שהם עוברים בצורה חלקה
