האם עדיף לקנות או לשכור בית?

תוֹכֶן

• עלויות בעלות על בתים מראש
• עלויות בעלות בית לטווח ארוך
• הנסיבות האישיות שלך
• כששכירות עולה פחות משמעותית

כשמדובר בהחלטה בין השכרה או קניית בית, התשובה היא לא כל כך ברורה. יש אנשים שאולי לא מוכנים לבעלות על בתים מסיבות שונות, וחישובים פיננסיים לא תמיד מעדיפים שכירות או קנייה. לפני שתקפוץ לרכישת בית, כדאי שתשקול את עלויות הבעלות על הבית כמו גם את הנסיבות האישיות שלך.

עלויות בעלות על בתים מראש

יש עלויות מראש הקשורות לרכישת בית שתצטרכו לקחת בחשבון. והכי חשוב שתצטרכו לקבל משכנתא שתדרוש מקדמה של לפחות 20% ממחיר הרכישה אם אתם לא רוצים לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי (PMI). במילים אחרות, אתם חוסכים יותר כסף אם אתה מצליח להוריד יותר כסף בהתחלה.

כדוגמא, נניח שאתה מוכן לשלם עבור PMI, אז אתה מוריד 15% ממחיר רכישת הבית. אם הבית מוערך ב 285,000 $, המקדמה תהיה 42,750 $. החישוב, לעומת זאת, לא מסתיים שם. יהיה עליך לזכור גם עלויות סגירה, הכוללות עמלות PMI, כדי לסיים את הרכישה. עלויות אלה יכולות להוסיף עוד 2% עד 4% למה שאתה צריך לשלם עבור בית: 5,700 $ ל 11,400 $ בהתאמה.

עלויות בעלות בית לטווח ארוך

עלויות הבעלות שלך לטווח הארוך ייקבעו על פי שיעור המשכנתא, עלויות אחזקת הבית, ארנונה ועלויות הביטוח.

שיעור המשכנתא יושפע משני החישובים הבאים:

• ציון FICO. אתה לא הולך לקבל תעריף טוב אם ציון ה- FICO שלך נמוך מ- 620. אתה צריך לנסות לתקן את האשראי שלך לפני הגשת בקשה למשכנתא. אתה יכול להזמין את דוח האשראי שלך בחינם באופן מקוון אם אתה לא בטוח איפה הציון שלך עומד.
• יחס החוב. המלווים שוקלים שני סוגים של יחסי חוב בעת אישור משכנתא: חזית וקצה אחורי. יחס החזית הוא תשלום המשכנתא בתוספת מיסים וביטוחים (PITI) חלקי הרווחים החודשיים שלך. היחס האחורי מוסיף את תשלומי החוב החודשיים האחרים שלך לתשלום ה- PITI שלך לפני שמחלק את הנתון הכולל ברווחים שלך. עדויות מצביעות על כך שלווים עם יחסי חוב גבוהים יותר להכנסה יש יותר סיכוי להתקשות לעמוד בתשלומים חודשיים.

בנוסף, כל הבתים דורשים תחזוקה, ולא לכל אחד יש את הרצון להתמודד עם פרויקטים של תיקון בית בעצמם. עליך לוודא שיש לך מספיק כסף לשלם עבור תיקונים אלה.

כלל אצבע טוב הוא להפריש בין 1% ל -3% ממחיר רכישת הבית מדי שנה לכיסוי תחזוקה.

ישנם מספר מחשבוני משכנתא מקוונים שיכולים לעזור לך לקבל מושג טוב לגבי העלויות החודשיות של נכס שאתה שוקל לקנות. בעיקרון, עליך להוסיף את תשלום המשכנתא שלך, כולל קרן וריבית, דמי הביטוח של בעל הבית שלך, ביטוח משכנתא פרטי, אם יש בכך, ארנונה שלך, וגורם פאדג 'לעלויות אחזקה.

הנסיבות האישיות שלך

קניית בית היא החלטה כלכלית גדולה, ועליך לוודא שזו הבחירה הנכונה לעשות לאור הנסיבות האישיות שלך. עליך לקחת בחשבון את הדברים הבאים לפני שאתה מתחייב:

• יציבות תעסוקתית. אתה צריך שיהיה לך מספיק כסף כדי שתוכל לשלם עלויות משכנתא ותחזוקה. עד כמה העבודה שלך בטוחה? האם יש אפשרות לפיטורים בעתיד? כמה קשה יהיה לך לקבל עבודה אחרת מיד לאחר הפיטורים? לעתים רחוקות די בפיצויי אבטלה בכדי לכסות את תשלומי המשכנתא.
• אפשרות של מעבר דירה. האם סביר להניח שתועבר לעיר אחרת בשנתיים-שלוש הקרובות? הנכס שלך יצטרך להעריך מספיק כדי לכסות את עלות המכירה אם תיאלץ לעבור את זה בקרוב. כדאי שתתכנן להישאר במקום זמן מה כשאתה קונה בית. בנוסף, קיימת הטבה נוספת אם בכוונתך להישאר בבית המגורים לתקופה ניכרת. הבית שלך יעריך בהדרגה, כך שבסופו של דבר תהיה לך נכס ששווה יותר - אולי הרבה יותר - ממה ששילמת עבורו.
• סחרור בחופש. אלא אם כן תרכוש בקהילה עם עמותת בעלי בתים (HOA), תוכל לעשות כל דבר שתרצה עם הבית שלך. אם אתה מעריך את החופש שלך, קנייה עשויה להיות האופציה הטובה יותר מבחינה רגשית. אבל, החופש שלך יעלה במחיר, מכיוון שאתה תהיה האחראי הבלעדי לכל הנושאים העולים מביתך.

לא יהיה בעל בית אליו תוכל לפתור את הבעיות הללו. אתה הבעלים של הבית שלך, ואתה צריך להיות נוח עם זה.

כששכירות עולה פחות משמעותית

אולי לא הגיוני כלכלית לקנות אם תשלום המשכנתא יהיה משולש בסכום או יותר ממה שתשלם עבור שכר דירה. האם אתה באמת רוצה לשלם 48,000 $ בשנה לבעלות על בית שיעלה לך 2,000 $ לחודש או 24,000 $ לשכירות?

תהיה לך גם עלות חודשית נעולה אם אתה שוכר, לפחות לתקופת השכירות שלך. זה משהו שאולי לא תיהנו ממנו אם יש לכם משכנתא בריבית משתנה, אם כי גם במקרים כאלה שיעורים אינם נוטים לעלות ממש בן לילה.

עלויות הביטוח שלך יהיו פחותות כשכירות, אם תצטרך לשאת בכלל. באופן כללי, עליכם לבטח את הנכס שלכם רק בתוך בית ההשכרה שלכם ורק אם תרצו בכך (אם כי במתחמים מסוימים המנוהלים על ידי חברות פיתוח יש צורך בביטוח אחריות מינימלי ביחידה שלכם).

_{בזמן כתיבת שורות אלה, אליזבת וינטראוב, DRE # 00697006, היא עמית-מתווך בחברת נדל"ן בליון בסקרמנטו, קליפורניה.}