ניתוח: בעלי תארים מקצועיים יכולים לחסוך בחובות הלוואות סטודנטים גבוהים

תוֹכֶן

• תואר שני במנהל עסקים
• עורך דין
• רופא שיניים
• דוֹקטוֹר
• בחירת התוכנית הנכונה
• מֵתוֹדוֹלוֹגִיָה

רבים או כל המוצרים המוצגים כאן הם מהשותפים שלנו שמפצים אותנו. זה עשוי להשפיע על אילו מוצרים אנו כותבים ואיפה וכיצד המוצר מופיע בדף. עם זאת, זה לא משפיע על ההערכות שלנו. הדעות שלנו הן שלנו. הנה רשימה של השותפים שלנו וכאן אנו מרוויחים כסף.

לאחרונה חוב הסטודנטים במדינה הגיע לשיא חדש והגיע ל -1.5 טריליון דולר. ובעוד עומס החוב הממוצע הוא כ- 31,000 $ בקרב 45.2 מיליון אמריקאים עם נטל כזה, על פי המרכז הלאומי לסטטיסטיקה של חינוך, כ -2.5 מיליון אמריקאים חייבים 100,000 $ ומעלה.

תארים מתקדמים, כמו אלה הנדרשים למקצועות משפטיים ורפואיים, מגיעים בפרמיה. אך אם הבוגרים הללו, עם חוב שמתנשא מעל הממוצע הארצי, ישקלו היטב את אפשרויות ההחזר שלהם, הם יוכלו לחסוך מאות דולרים בכל חודש ועד מאות אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואות שלהם.

תשלום חוב הלוואת סטודנטים יכול לקחת עשרות שנים. ישנן מספר אפשרויות פירעון לבעלי חובות גבוהים, אך קשה לדעת מהי הטובה ביותר לנסיבות הייחודיות של הלווה.

"תוכניות מסוימות הופכות את התשלומים החודשיים לניהוליים יותר, אך עולים יותר לטווח הארוך", אומרת בריאנה מקגורן, המומחית להלוואות סטודנטים ב- NerdWallet. "אחרים, כולל מימון מחדש, עשויים להיות בעלי תשלומים גדולים יותר, אך מאפשרים לך להיות נטול חובות מוקדם יותר. על הלווים להבין את כל האפשרויות שלהם ולקבל החלטה בהתחשב בהכנסות, בחובות הכוללים, ביעדים הכספיים ובהיסטוריית האשראי. "

NerdWallet חישב תשלומים וריבית על חובות הלוואות סטודנטים לארבעה מקצועות תחת ארבע אפשרויות פירעון העומדות לרשות הלווים הפדרליים:

• תוכנית ההחזר הרגילה ל -10 שנים בה מתחילים רוב הלווים.

• תוכנית מורחבת בשיעור קבוע ל -25 שנים.

• התוכנית המוכנסת לשכר תוך כדי הרווחה (REPAYE) המציעה סליחה מאוזנת לאחר 25 שנות תשלומים המוגבלת ב -10% מההכנסה לשיקול דעת.

  
  

• מימון מחדש של חובות הלוואות סטודנטים בריבית נמוכה יותר עם סיום הלימודים, אפשרות העומדת לרשות בעלי ציוני אשראי טובים והכנסה מספקת.

לפרטים ודרישות לכל אחת מאפשרויות ההחזר הללו לחצו כאן.

»מחשבון: האם עליך לממן מחדש את הלוואות הסטודנטים שלך?

תואר שני במנהל עסקים

חוב הלוואת הסטודנטים החציוני של בוגרי תואר שני במנהל עסקים בשנת 2016 היה 55,800 דולר, על פי ה- NCES. בוגרים אלה ייחודיים בכך שחוב ההלוואות לסטודנטים ללימודי MBA הוא נמוך יחסית להכנסה הממוצעת הגבוהה. לכן, תוכנית מונחית הכנסה כמו REPAYE תישא את התשלומים החודשיים הגבוהים ביותר, אך תשלם את החוב בפרק הזמן הנמוך ביותר.

מצד שני, בוגר שמסוגל למחזר מחדש בסיום הלימודים - עם ציון אשראי גבוה ויחס חוב להכנסה נמוך - יאזן בין תשלומים נסבלים עם תקופת פירעון סבירה ויחסוך פוטנציאל של 5,300 דולר על פני תוכנית ההחזר הרגילה ל -10 שנים.

עורך דין

עורכי דין לעתיד, שסיימו את לימודיהם של דוקטור יוריס בשנת 2016, עזבו את בית הספר עם חוב חציוני של 133,500 דולר, על פי ה- NCES. בהנחה שהם ממוצעים בשכר שנתי של 141,900 דולר בעשרות השנים הראשונות לקריירה שלהם, הם ישלמו את הלוואותיהם במסגרת REPAYE לפני שיוכלו לקצור את היתרון שבסליחה. כמו כן, תוכנית ההחזר על בסיס הכנסה תשאיר אותם לשלם כ- 38,700 דולר יותר לאורך חיי ההלוואה בהשוואה לתכנית ההחזר הרגילה ל -10 שנים.

אולם מימון מחדש של הלוואותיהם בסיום הלימודים יחסוך 19,500 דולר בהשוואה להחזר רגיל.

»

רופא שיניים

רופאי שיניים בוגרים עם עומס החוב הגבוה ביותר בהלוואות סטודנטים מכל המקצועות שניתחו - 274,100 דולר בשנת 2016, על פי ה- NCES. זה בגלל האיזון הגבוה הזה והמשכורת הבינונית יחסית שהם עומדים כדי להפיק את המרב מסליחת הלוואת סטודנטים במסגרת REPAYE בניתוח שלנו.

לאחר 25 שנה של 1,300 $ תשלומים חודשיים, הם יהיו זכאים למחיקת 150,500 $ הנותרים. ובכל זאת, אלה הנושאים סכום חוב זה ישלמו פחות לאורך חיי ההלוואה על ידי עמידה בתכנית הרגילה ל -10 שנים או מימון מחדש בשיעור נמוך יותר. אם ניתן יהיה לנהל את התשלום החודשי הגבוה יותר של אפשרויות אלה, הלווה יכול לחסוך 20,700 $ או 64,700 $ בהתאמה.

»

דוֹקטוֹר

רופאים לעתיד, שעזבו את בית הספר לרפואה עם תואר דוקטור לרפואה, נותרו גם עם חוב הלוואת סטודנטים חציוני של 228,500 דולר, על פי ה- NCES. קבוצה זו עשויה לראות את התשלומים החודשיים הנמוכים ביותר על ידי כניסה לתוכנית פירעון מורחבת, אך מתיחת התשלומים הקטנים יותר לאורך 25 שנים תספק את הסכום הכולל ששולם ביותר - 452,200 דולר לאורך חיי ההלוואה.

כניסה לתכנית REPAYE תמנע תשלומים גבוהים, אך עדיין תעלה 115,500 דולר יותר מתכנית ההחזר הרגילה כאשר הכל נאמר, ובהתחשב בשכר הממוצע לרופאים כלליים, ההלוואה תשולם לפני שהרופא שלנו יכול לקחת יתרון של כל סליחה.

»

בחירת התוכנית הנכונה

"כדי לבחור באפשרות ההחזר הנכונה, יש לאזן את האופן שבו כל תוכנית משתלבת בתוכניות הקריירה ארוכות הטווח שלכם", אומר מקגורן. "ציונים שעובדים בבתי חולים ללא מטרות רווח או לממשלה, למשל, יכולים לזכות בסליחה מהלוואות שירות ציבורי לאחר 10 שנים. של התשלומים, מה שהופך תוכנית החזר מונחית להכנסה לגישה הטובה ביותר. "

לאלו שאינם בשירותים ציבוריים או בעמותות, הפיתרון עשוי להיות בשילוב גישות - כניסה לתכנית מונחית הכנסה כמו REPAYE בשנים הראשונות, ואז מימון מחדש ברגע שהכנסותיהם גדלות ומאפשרת תשלומים חודשיים גדולים יותר, למשל. המלווים מציעים גם תנאים קצרים יותר במסגרת מימון מחדש, העלולים לאפשר ללווים בעלי הכנסה גבוהה לשלם את חובם אפילו מהר יותר מתקופת ההחזר הרגילה ל -10 שנים.

הלווים צריכים להשתמש במחשבון מימון מחדש כדי לראות כמה הם יכולים לחסוך עם ריבית נמוכה יותר. מחשבון הכנסה לפי שיקול דעת מציג תשלומים במסגרת תוכניות פירעון מונחות הכנסה.

מֵתוֹדוֹלוֹגִיָה

רמות החוב החציוניות מייצגות את הסכום המצטבר החייב על כל ההלוואות לפי תכנית לימודים ותקבלו מהמחקר הלאומי לסיוע לסטודנטים של המרכז הלאומי לסטטיסטיקה בחינוך 2015-16.

שיעורי הריבית המשוקללים נאמדו על ידי שימוש ב- 2017-18 כשנת הלימודים האחרונה. התעריפים מייצגים שילוב של הלוואות ישירות לא מסובסדות והלוואות PLUS ישירות ממשרד החינוך האמריקני.

משכורות שנתיות מבוססות על נתוני אומדני התעסוקה והתעסוקה התעסוקתיים הלאומית של מאי 2017 מטעם הלשכה לסטטיסטיקה של עבודה ומייצגים הערכה של מה שאנשי מקצוע ירוויחו בממוצע ב -25 השנים הראשונות לקריירה שלהם.

לשאלות בנוגע לניתוח זה, צרו קשר עם מייגן כץ בכתובת [email protected]