כיצד הבחירה הלא נכונה עלולה להרוס את פרישת בן / בת הזוג שלך

תוֹכֶן

• איך לקחת גמלאות
• איזו אפשרות תשלום תבחר
• מתי לתבוע ביטוח לאומי

רבים או כל המוצרים המוצגים כאן הם מהשותפים שלנו שמפצים אותנו. זה עשוי להשפיע על אילו מוצרים אנו כותבים ואיפה וכיצד המוצר מופיע בדף. עם זאת, זה לא משפיע על ההערכות שלנו. הדעות שלנו הן שלנו. הנה רשימה של השותפים שלנו וכאן אנו מרוויחים כסף. מידע ההשקעה המופיע בדף זה נועד למטרות חינוכיות בלבד. NerdWallet אינו מציע שירותי ייעוץ או תיווך, ואינו ממליץ או מייעץ למשקיעים לקנות או למכור מניות או ניירות ערך מסוימים.

שלוש החלטות עיקריות בנוגע לקצבאות פרישה יכולות לעזור לזוגות להחזיק את כספם - או להגדיל באופן דרמטי את הסיכויים שהניצול יגמר ויהיה שבור.

לנשים אלמנות יש סיכוי כפול מזה של מקבליהן הגברים לחיות בעוני במהלך הפנסיה, כך עולה ממחקר שנערך במרץ על ידי המכון הלאומי לביטחון פרישה. אבל כל מי שעובר את בן הזוג בחיים יכול להיות חשוף לירידה גדולה בהכנסה ובאורח החיים בגלל החלטות קצרות ראייה לגבי תביעת הטבות.

"רוב האנשים לא ממש מקבלים את המתמטיקה", אומרת דליה פרננדז, מתכננת פיננסית מוסמכת בלוס אלמיטוס, קליפורניה, המייעצת בעיקר ללקוחות ממעמד הביניים. "הם כל כך מתמקדים בקבלת התשלום הגבוה ביותר עכשיו."

פרננדז זוכר בעל אחד שרצה לצאת לפנסיה מוקדמת ואת הפנסיה המקסימאלית האפשרית, לא הבין שאם ימות ראשון, הכנסות אשתו יירדו ב -75%.

"הכל קשור, 'אני יוצא מהעבודה הזו ומקבל הכי הרבה כסף כי יש לי דברים לעשות'", אומר פרננדז. אנשים לא מבינים שבני זוגם יצטרכו לחיות שנים, או אפילו עשרות שנים, מהכנסות קטומות.

אלו ההחלטות שזוגות המתקרבים לפנסיה צריכים כדי להשיג נכון:

איך לקחת גמלאות

יתכן שתוצע לך בחירה בין לקחת חלוקת סכום חד פעמי מתוכנית הפרישה שלך או לקבל סדרת צ'קים חודשיים. תיאורטית אפשר להרוויח יותר לאורך זמן על ידי השקעת הסכום החד פעמי, אך שוק רע או שיעור משיכה מהיר מדי יכולים לערער את התשואות שלך. לעומת זאת, ניתן יהיה להבטיח הכנסה חודשית שיכולה להימשך במשך כל חייך.

זוגות צריכים לנסות לוודא שלפחות הוצאותיהם הבסיסיות בפנסיה מכוסות על ידי מקורות הכנסה מובטחים, שיכולים לכלול ביטוח לאומי, תשלומי פנסיה וקצבאות, אומר גארי קניג, סגן נשיא לביטחון פיננסי של המכון למדיניות ציבורית של AARP.

כל 401 (k) התוכניות מעניקות לחוסכים אפשרות תשלום חד פעמי, ורבים מציעים אפשרות לקחת צ'ק חודשי, אך הסכום שתקבל עשוי להשתנות בהתאם לביצוע ההשקעות שלך. אם אתה רוצה הכנסה מובטחת, בדרך כלל תצטרך לגלגל את הכסף שלך ל- IRA, ואז להשתמש בכסף או בכל הכסף כדי לקנות קצבה קבועה מיידית מחברת ביטוח כדי ליצור זרם הכנסה קבוע.

לבעלי פנסיה מסורתית מוצעות בדרך כלל המחאות חודשיות מובטחות כאופציית ברירת המחדל, אך חלק מהתוכניות הפנסיוניות עשויות להציע סכום חד פעמי. אם יועץ מציע לך לקחת את הסכום האחיד ואז לקנות קצבה, שאל כיצד זה טוב יותר מאשר רק לקבל את הצ'קים מתוכנית הפרישה המקורית, אומר ג'ים לודוויק, מתכנן פיננסי מוסמך בתכנון פיננסי מיינסטריט באודנטון, מרילנד. "תוך 10 שנים של ניתוח קצבאות, מעולם לא ראיתי אחת טובה יותר" ממה שתוכנית פנסיה הציעה למשתתפיה ישירות, הוא אומר. "התשלום של החברה תמיד נדיב יותר מכיוון שהוא לא צריך להרוויח."

איזו אפשרות תשלום תבחר

אם אכן תבחר בצ'קים חודשיים מקרן פנסיה, עליך להחליט כמה יהיו הצ'קים שלך וכמה זמן הם יימשכו.

נניח שתוכנית הפנסיה שלך תתן לך 3,000 $ לחודש אם תבחר בתשלום חד-פעמי - אך התשלום הזה מסתיים כשאתה מת. תשלום משותף ושורד שיורד במחצית לאחר מותך עשוי להתחיל ב -2,873 דולר, בהנחה שאתה ובן / בת הזוג שלך זהים לגיל זהה.

אם אתה רוצה שהצ'קים ישארו ברמה לאחר מותך, התשלומים החודשיים הראשוניים שלך עשויים להתכווץ ל -2,754 דולר. פרננדז מציע ללקוחות לבחור באפשרות זו אלא אם כן יש סיבה משכנעת להפחית אותה, כמו בן זוג ש"יש לו מלא כסף או פנסיה משלה והיא לא זקוקה לאופציית השאירים, תודה רבה לך. "

כמו כן, היזהר מתוכניות ביטוח המציעות לך לבחור בתשלום חד פנסיוני מפנסיה והשתמש בחלק מאותו צ'ק גדול יותר לרכישת ביטוח חיים במקום זאת. מה שמכונה מקסימום פנסיה זה עשוי להיות תוכנית שרק סוכן ביטוח יכול לאהוב, לכן העבר אותה על פני מתכנן פיננסי בתשלום בלבד - כזה שלא מרוויח עמלות על מכירות ביטוח - לקבלת חוות דעת שנייה אובייקטיבית לפני שתמשיך.

מתי לתבוע ביטוח לאומי

המרוויח הגבוה בדרך כלל צריך לדחות את תחילת הביטוח הלאומי זמן רב ככל האפשר, מכיוון שזה היתרון שהניצול יקבל, אומר קניג. (גמלת השורד היא הגדולה מבין השניים שמקבלים בני הזוג.) דחייה חשובה במיוחד אם אחד מבני הזוג לא עבד או לא הרוויח מספיק כדי לקבל גמלה משמעותית, שכן גמלת בני הזוג מבוססת על מה שמקבל המרוויח הגבוה. .

הנה דוגמה להמחשת ההבדל. נניח שהמרוויח הגבוה יקבל צ'ק חודשי בסך 2,000 דולר בגיל 66, גיל הפנסיה המלא הנוכחי.זה יזכה את המשתכר נמוך יותר בגין זוגיות של 1,000 דולר בגיל הפנסיה המלא שלו.

אם במקום זאת, בני הזוג פונים כאשר הם זכאים לראשונה להטבות בגיל 62, המחאה של המרוויח הגבוה יותר נופלת ל -1,500 דולר והשכרה נמוכה יותר ל -700 דולר. אז במקום 3,000 $ הם יקבלו 2,200 $. כאשר אחד נפטר, השני מקבל גמלת שארים בסך 1,500 דולר בלבד, לעומת 2,000 דולר שבן הזוג היה מקבל לו הזוג המתין עד שהפרנס הגבוה היה מלא לגיל 66.

מי שמחכה מעבר לגיל הפנסיה המלא יכול להגדיל את ההטבות בשיעור של 8% נוספים בשנה עד שהצ'קים שלו יגיעו לגיל 70. לעומת זאת, התחלה מוקדמת נועלת צ'ק מופחת לצמיתות.

עם כל שלוש ההחלטות, על הזוגות לדבר על תרחישים שונים של "מה אם", כולל מה יקרה להכנסות הבית ולחסכונות אם אחד מבני הזוג יחיה זמן רב יותר או ימות מוקדם מהצפוי, אומר מארק שטרותרס, מתכנן פיננסי מוסמך ואנליסט פיננסי מוסמך. עם סונה פיננסי במיניאפוליס.

Struthers מזהיר מפני אובססיביות רבה מדי לגבי איזו אפשרות התשלום תביא לכסף הרב ביותר, מכיוון שחישובים אלה מניחים שנוכל לחזות מה צפוי.

"נקודת השוויון לא ממש רלוונטית", אומר שטרותרס. "השאלה היא, האם אשתך תגמור בסופו של דבר לאכול מזון לחתולים מכיוון שהכנסותיה צנחו ב 75%?"

»רוצים עזרה בתכנון פרישה? כיצד לבחור יועץ פיננסי

ליז ווסטון היא בעלת טור ב- NerdWallet, אתר מימון אישי ומחברת הספר "ציון האשראי שלך". דוא"ל: [מוגן בדוא"ל]. טוויטר: @lizweston.

מאמר זה נכתב על ידי NerdWallet ופורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות אי. פי.