מהי הלוואה שאינה עומדת בקנה אחד?

תוֹכֶן

• מהן הלוואות שאינן מתאימות?
• כיצד עובדות הלוואות לא תואמות
• עמידה בהלוואות

ישנם מספר סוגים של הלוואות משכנתא שיכולים לעזור לכם לרכוש נכס. תפקיד המלווה שלך הוא להחליט איזה מהם מתאים לך ביותר על סמך מצבך האישי והנחיות הבנק והממשל. אחת הדרכים להבדיל בין הלוואות למשכנתא היא על ידי סיווג כל אחת מהן כהלוואה תואמת או הלוואה שאינה תואמת. הלוואות משכנתא קונבנציונאליות שהבנקים ומוסדות פיננסיים אחרים מציעים ללקוחותיהם עשויות להיות תואמות או לא מתאימות.

מהן הלוואות שאינן מתאימות?

הלוואות שאינן מתאימות, הנקראות גם הלוואות ג'מבו, הן הלוואות משכנתא המוענקות על נכסים שאינם זכאים לביטוח על ידי התוכניות הממשלתיות, פאני מיי ופרדי מק. בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים מעניקים הלוואות מבוטחות על ידי סוכנויות אלה אשר אריזות אותן ומוכרות אותן למשקיעים. אלה נקראים הלוואות תואמות. הלוואות שאינן תואמות נעשות בדרך כלל על ידי מלווים פרטיים הקובעים את דרישותיהם לאישור. הלוואות אלה משמשות כחלק מתיקי ההשקעות שלהם.

ישנן מספר דרכים שבהן הלוואות שאינן מתאימות נבדלות מהלוואות תואמות:

כיצד עובדות הלוואות לא תואמות

בהלוואה שאינה תואמת:

• סכומי ההלוואה גבוהים יותר.
• התיעוד נרחב יותר.
• המקדמה עשויה להיות גדולה יותר.
• ציון האשראי הנדרש עשוי להיות גבוה יותר.
• יחס החוב להכנסה הוא יציב.
• ייתכן שיהיה צורך בהישג יד על עתודות מזומנים משמעותיות.
• שיעורי הריבית עשויים להיות גבוהים יותר.
• עלויות וסגירת סגירה עשויות להיות גבוהות יותר.

סכומי הלוואה: סכומי ההלוואה בהלוואת משכנתא שאינה תואמת יכולים להיות מעל 484,350 $ בשנת 2019. בצפון מזרח ובחוף המערבי סכום ההלוואה הזה יכול להגיע עד 726,525 $. ישנם אזורים מבודדים בארה"ב שבהם זה יכול להגיע אפילו גבוה יותר.

תיעוד: היה מוכן לספק למלווה תיעוד מקיף, במשך מספר שנים, של החזרי מס הכנסה שלך, תלושי שכר, הצהרות בנק, שמאות נכסים וחומר אחר בכדי לזכות בהלוואת משכנתא שאינה תואמת.

מקדמה: חלק מהמלווים דורשים מקדמה של כ -10% בלבד, אך בדרך כלל הם דורשים ביטוח משכנתא פרטי עם מקדמה ברמה זו. מלווים רבים דורשים מקדמה של כ -20 אחוזים ואפילו קצת יותר, תלוי בהלוואה.

דירוג אשראי: ציוני האשראי הנדרשים ינועו בין לפחות 700-750. מכיוון שמלווים פרטיים מעניקים הלוואות לא מתאימות, הם קובעים ציוני אשראי משלהם ויכולים להתאים אותם למעלה או למטה.

יחס חוב להכנסה: יחס החוב להכנסה המרבי שרוב המלווים אוכפים הוא 45 אחוז, אך הם עשויים לעשות חריגים בהתאם לנסיבות.

יתרות מזומנים: מרבית המלווים של הלוואות שאינן תואמות יבקשו כי ישנן עתודות מזומנים משמעותיות שכן הן ייקחו הפסד ניכר במקרה של עיקול בשל גודל ההלוואה. סכום עתודות המזומנים נקבע על ידי כל מלווה אך לעיתים קרובות הוא שווה תשלום של שנה למשכנתא.

גובה הריבית: שיעור הריבית על הלוואה שאינה תואמת כמעט תמיד גבוה יותר מאשר על הלוואה בעלת ערך פחות. המלווים מנסים להיות תחרותיים ולשמור על שיעורי הריבית נמוכים ככל האפשר.

סגירת עלויות ואגרות: עלויות ואגרות סגירה גבוהות יותר במשכנתא שאינה תואמת מכיוון שעמלות מחושבות כאחוזים מיתרת המשכנתא ישנן גם עלויות סגירה נוספות עבור משכנתא מסוג זה כגון שמאות מרובה.

אלו הנחיות כלליות להלוואות שאינן עמידות בהן. מכיוון שהמלווים פרטיים, כל אחת מההנחיות, למעט מגבלת ההלוואה, תלויה בשיקול דעתם. ישנם יתרונות נוספים של הלוואה שאינה תואמת על פני הלוואה תואמת:

• מגבלות ההלוואות גבוהות יותר.
• ניתן לקבל משכנתא על נכסים מסחריים.
• משכנתאות עשויות להיות זמינות גם אם הייתה לך פשיטת רגל.

עמידה בהלוואות

הלוואות מתאימות נעשות על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים ומגובים על ידי פאני מיי ופרדי מק. יש להם מאפיינים שונים מהלוואות שאינן מתאימות:

• ההלוואות חייבות להיות תחת מגבלת 484,350 $ לשנת 2019.
• המקדמה עשויה להיות נמוכה עד 3 אחוזים ממחיר הבית.
• עלויות המקדמה והסגירה ניתנות במתנה.
• ציון האשראי של הלווה יכול להיות לא נמוך מ- 630-650.
• יחס החוב להכנסה לא יכול להיות גבוה מ- 36 אחוזים. זה יכול להיות 45 אחוז בהתאם לציון האשראי של הלווה ולדרישות העתודה.

להלוואות עמידה יש ​​יתרונות על פני הלוואות שאינן מתאימות:

• גְמִישׁוּת: מאחר שהלוואות תואמות צריכות להיות תואמות לאותם סטנדרטים במוסדות פיננסיים, לעתים קרובות יש ללווה אפשרות לבחור במלווים.
• ריביות נמוכות יותר: שיעורי הריבית של הלוואות תואמות בדרך כלל נמוכים משיעורי הריבית של הלוואות שאינן מתאימות.

אם אתה מתכונן להגיש בקשה להלוואת משכנתא תואמת, זכור שברצונך לשמור על ציון האשראי שלך על תקן ויש לך היסטוריית אשראי ללא רבב. עברו על דוח האשראי וודאו שאין שגיאות העלולות לגרור את ציון האשראי שלכם.