הלוואות ישירות: מה צריך לדעת על הלוואות סטודנטים פדרליות אלה

בשנת הלימודים 2016-17, 46% מבוגרי התואר הראשון במשרה מלאה לקחו הלוואת סטודנטים אחת או יותר ולוו בממוצע 7,200 דולר, על פי המרכז הלאומי לסטטיסטיקה בחינוך.

עם כסף מסוג זה על הקו, חיוני כי סטודנטים ובני משפחותיהם יבינו את אפשרויות הלוואת הסטודנטים שלהם, כולל הלוואות ישירות. להלוואות סטודנטים פדרליות אלו יתרונות מרכזיים והן דרך פופולרית לשלם עבור מכללות. אך האם הלוואות ישירות הן האופציה הטובה ביותר שלך? הנה מה שאתה צריך לדעת על הלוואות פדרליות ישירות לסטודנטים.

הלוואות ישירות הינן הלוואות הממומנות בבעלות משרד החינוך האמריקני באמצעות תוכנית ההלוואות הישירות הפדרליות ישירות של ויליאם ד.

תוכניות הלוואת סטודנטים פדרליות אחרות פעלו בעבר הקרוב, עם זאת:

• הלוואות פרקינס מומנו על ידי המכללות הבודדות שהשתתפו בתוכנית.
• הלוואות פדרליות לחינוך משפחתי (FFEL) מומנו על ידי מלווים פרטיים ומובטחים על ידי הממשלה הפדרלית.

תוכניות ההלוואות של FFEL וגם של פרקינס הופסקו, אך לחלק מהלווים יש עדיין הלוואות פרקינס או FFEL.

נכון ליום 31 במרץ, 2019 החזיק משרד החינוך בסך 1.20 טריליון דולר הלוואות ישירות מצטיינות שהוחזקו על ידי 34.5 מיליון לווים. זה מהווה 81% מתיק הלוואות הפדרלים לסטודנטים, שהסתכם באותו תאריך ב -1.48 טריליון דולר. 19% האחרים מהווים 271.6 מיליארד דולר מהלוואות FFEL והלוואות פרקינס בסך 6.6 מיליארד דולר.

היסטוריה של הלוואות ישירות

תכנית ההלוואות הישירות היא בת 27 ותוכננה כחלופה פשוטה וחסכונית יותר להלוואות FFEL. למידה על ההיסטוריה של תוכנית ההלוואות הישירות יכולה לעזור לך להבין מהי, כיצד התרחשה ואיך היא עוזר לסטודנטים.

• 1992: תוכנית ההלוואות הישירות הפדרליות הראשונה הוקמה כתוכנית הפגנה עם חלוף תיקוני ההשכלה הגבוהה משנת 1992. הצעת חוק זו גם פתחה הלוואות לא מסובסדות לכלל הסטודנטים, ללא קשר לצורך, והסירה את מגבלות ההלוואות להלוואות בתוספת.
• 1993: תוכנית הפגנת ההלוואות הישירות הפדרליות הוקמה כקבועה כ- FDSL (Federal Direct Loan Student Loan Program), עם שלב מעבר של חמש שנים.צעדים אלה נכללו בכותרת IV לחוק הפיוס התקציבי של אומניבוס משנת 1993.
• 2002: החל מ -1 ביולי 2006 נדרשו הלוואות לסטודנטים חדשות בריבית קבועה ולא בריביות משתנות שהשתנו משנה לשנה. אמצעי זה הועבר כתיקון לחוק ההשכלה הגבוה משנת 1965.
• 2005: הלוואות PLUS הורחבו לסטודנטים לתארים מתקדמים ומקצועיים, יחד עם הורים לסטודנטים לתואר ראשון. תיקונים אלו ואחרים לסיוע הפדרלי לסטודנטים נכללו בחוק פיוס השכלה גבוהה משנת 2005.
• 2010: תוכנית FFEL הסתיימה באופן רשמי, שהוחלפה לחלוטין על ידי תוכנית ההלוואות הישירות באמצעות חוק הבריאות והפיוס משנת 2010. כל ההלוואות הפדרליות החדשות לסטודנטים מקורן ומיומנו כהלוואות ישירות (למעט הלוואות פרקינס). כללים חדשים אפשרו ללווים עם הלוואות ישירות והלוואות FFEL למזג אותם להלוואת מיזוג ישירה.
• 2011: הלוואות מסובסדות כבר לא הוארכו לסטודנטים לתארים מתקדמים ומקצוענים החל מ -1 ביולי 2012, באמצעות כותרת V לחוק בקרת התקציב משנת 2011.
• 2013: מבנה ריבית הלוואות סטודנטים פדרלי חדש הונהג עם חוק וודאות הלוואות סטודנטים דו-מפלגתית משנת 2013. על פי חוק זה, שיעורי הלווים הקיימים אינם משתנים. שיעורי ההלוואות הישירות שהוחזרו מחושבים מחדש לקראת כל שנת לימודים וקשורים לתשואה בשטרות האוצר ל -10 שנים.
• 2017: הלוואות פרקינס לא אושרו מחדש, והלוואות אלה לא הוארכו עוד לסטודנטים החל מיוני 2018. כתוצאה, הלוואות ישירות הפכו לסוג היחיד של סטודנטים אשר יכולים לקבל הלוואות פדרליות לסטודנטים.

הלוואות ישירות הן מקור מימון חשוב לסטודנטים במכללה שמיצו חיסכון, הכנסות שהשתכרו ועזרת מתנות כמו מענקים או מלגות - ועדיין נותרו להם הוצאות מכללות.

כדי להעפיל להלוואות ישירות כסטודנט בבית ספר, תצטרך לעמוד בדרישות הזכאות הבסיסיות להלוואות ישירות, לפי משרד הפדרלי לסיוע לסטודנטים:

• הגש בקשה בחינם לסיוע לסטודנטים פדרלי (FAFSA) המספק מידע המשמש להערכת זכאותך וצורך בסיוע סטודנטים פדרלי, כגון הלוואות ישירות.
• להירשם לפחות במחצית הזמן לתוכנית שתוביל לתעודה או תואר.
• השתתף במכללה המשתתפת בתוכנית ההלוואות הישירות.

סוגים שונים של הלוואות ישירות הוסיפו דרישות, כגון הוכחת צורך פיננסי או היותו סטודנט לתואר ראשון או לתואר שני.

סוגי הלוואות ישירות

הלוואות מסובסדות ישירות מורחבים על בסיס צורך פיננסי לסטודנטים לתואר ראשון. הם מספקים סבסוד ריבית המשלם את כל הריבית המוערכת ומחויבת בזמן שהתלמיד לומד בבית הספר או שההלוואה נדחית אחרת.

הלוואות לא מסובסדות ישירות זמינים לסטודנטים לתואר ראשון, בוגר ומקצועי. הריבית של הלוואה זו נמוכה יותר עבור סטודנטים לתארים מתקדמים מאשר עבור סטודנטים לתארים מתקדמים ומקצוענים.

כשמו כן הוא, להלוואות לא מסובסדות ישירות אין סבסוד ריבית. ריבית מוערכת על חוב לא מסובסד זה החל מהפרעון והוון (נוסף ליתרה) לאחר סיום הדחייה.

הלוואות PLUS ישירות מורחבים לסטודנטים לתארים מתקדמים ומקצוענים, כמו גם להורים לסטודנטים לתואר ראשון. על הלווים להיות בעלי היסטוריית אשראי שאינה שלילית כדי להיות זכאים להלוואות בתוספת תשלום.

הלוואות מיזוג ישירות יכול לשמש לווים עם הלוואות סטודנטים פדרליות קיימות כדי למזג אותם להלוואה אחת. הלוואת מיזוג ישיר חדשה זו מחליפה את ההלוואות הקודמות ומוחזקת על ידי שירות יחיד. תוכלו להתחיל בתהליך הגשת בקשה לאיחוד ישיר על ידי כניסה ל- StudentLoans.gov באמצעות תעודת הזהות והשם של FSA.

יתרונות וחסרונות של הלוואות ישירות

לקחת הלוואות ישירות פירושו להיכנס לחובות - ואין להקל ראש בצעד פיננסי זה. הבנה ברורה של הלוואות ישירות וכיצד הן עובדות מכריעה להחלטה אם לקחת הלוואות אלו וכיצד לנהל את פירעונן.

כדי לעזור לך להבין כיצד הלוואות סטודנטים אלה עובדות, הנה כמה יתרונות וחסרונות פוטנציאליים שיש לקחת בחשבון.

• סבסוד ריבית

• מחירים משתלמים וקבועים

• מימון מכללות נגיש

• אפשרויות החזר מרובות

• דחייה וסובלנות פדרלית

• סליחה על הלוואת סטודנטים

• מגבלות הלוואות

• הורים ותלמידי כיתה משלמים יותר

• אגרות הלוואת סטודנטים פדרליות

• הליכי ברירת מחדל בהלוואות סטודנטים

הסבירו יתרונות

סבסוד ריבית: להלוואות מסובסדות ישירות יש מהפך משמעותי: כל ריבית המוערכת על ההלוואה בזמן דחייתה משולמת על ידי הממשלה הפדרלית, ולא מוסיפה ליתרת ההלוואה. המשמעות היא שיתרת ההלוואה המסובסדת הישירה שלך לא תעלה. בזמן שאתה עדיין בבית הספר. ואם אתה מתחיל להחזיר הלוואה זו אך זקוק לעזרה, תוכל להגיש בקשה לדחיית הלוואת סטודנטים מבלי לדאוג ליתרת הלוואת הסטודנטים שלך לגדול.

מחירים קבועים משתלמים: הלוואות ישירות בדרך כלל ריביות נמוכות ממה שסטודנטים יכולים לקבל על הלוואות פרטיות לסטודנטים. לשנים 2019-20 השיעור על הלוואות ישירות לא מסובסדות ומסובסדות הוא 4.53% - משמעותית מתחת לשיעור הלוואות הסטודנטים הממוצע של 7.64% שמציעים המלווים הפרטיים שצוינו על ידי אמינות. להלוואות ישירות יש גם שיעורים קבועים, כך שמה שאתה משלם לא ישתנה לאורך תקופת ההחזר שלך.

מימון מכללות נגיש: הלוואות ישירות מוצעות באופן נרחב ודי קל להשיג, ועוזרות למיליוני סטודנטים לממן את לימודיהם מדי שנה. שלא כמו הלוואות פרטיות לסטודנטים, כשירותי ההלוואה הישירה אינם שוקלים את ציון האשראי של הסטודנט או את יכולתו להחזיר הלוואה. הלוואות מסובסדות ישירות ולא מסובסדות אינן כוללות בדיקת אשראי כלל. והלוואות ישירות של PLUS אכן בודקות אשראי, אך הלווים צריכים רק להציג היסטוריית אשראי שאינה שלילית, כלומר לא היה ברשותך ברירת מחדל, עיקול, שחרור פשיטת רגל או אירועים שליליים אחרים בדוח האשראי שלך בחמש השנים האחרונות. זהו תקן שתלמידים והורים רבים בכיתה יכולים לעמוד בו.

אפשרויות החזר מרובות: כברירת מחדל, הלוואות ישירות מוחזרות במסגרת תוכנית ההחזר הרגילה ל -10 שנים, אך לווים אינם תקועים בתשלומים אלה. הם יכולים לשנות את תוכנית ההחזר שלהם בכל עת, ללא עלות.

דחייה וסובלנות פדרלית: סובלנות ודחייה פדרלית משעות את ההחזר והן אופציה מובנית עם הלוואות ישירות. אלה מספקים הגנות חשובות מפני קשיים כגון מחלה, נכות זמנית או אובדן עבודה.

סליחה על הלוואת סטודנטים: בנסיבות מוגבלות ניתן למחוק את החובה להחזר הלוואות ישירות והלוואות סטודנטים פדרליות אחרות. הלוואות ישירות זכאיות לתוכניות מחילה או ביטול הלוואות לסטודנטים, כגון מחילה להלוואות שירות ציבורי. הן גם כפופות לשחרור במקרה של מות הלווה או "נכות מוחלטת וקבועה", על פי משרד העזרה לסטודנטים הפדרלי. .

חסרונות מוסברים

מגבלות הלוואות: יש מגבלות על כמות התלמידים שיכולים ללוות בהלוואות ישירות. תשתית תלויה תלויה, למשל, עשויה ללוות עד 7,500 דולר לשנה רק בהלוואות ישירות מסובסדות ולא מסובסדות. השווה את מגבלות הלוואות הסטודנטים הללו לשכר הלימוד השנתי הממוצע בסך 10,230 דולר ושכר לימוד במכללה ציבורית ארבע-שנתית במדינה, על פי ל- CollegeBoard.

עם מגבלות הלוואות נמוכות משכר הלימוד הממוצע, סטודנטים רבים לא יוכלו ללוות את מה שהם צריכים. או שהם יצטרכו להסתמך על הלוואות יקרות יותר של PLUS או על הלוואות סטודנטים פרטיים בכדי לכסות את הפערים.

הורים ותלמידים בכיתה משלמים יותר: ההלוואות הישירות העומדות לרשות הסטודנטים לתארים מתקדמים, סטודנטים מקצועיים והורים לתלמידי תחום תלמידי תואר ראשון מגיעות עם דמי הלוואה גבוהים משמעותית.

הם לא יכולים לנצל את סבסוד הריבית, בתור התחלה, שכן הלוואות מסובסדות ישירות מוצעות רק לבוגרי תואר ראשון. סטודנטים לתארים מתקדמים ומקצועיים יכולים לקבל הלוואות לא מסובסדות ישירות, אך בשיעור שנפגע מ -4.53%, תשלומי האוניברסיטה משלמים ל -6.08%. ההלוואות הישירות של PLUS העומדות בפני הורים וסטודנטים לתארים מתקדמים הינן בשיעור גבוה אף יותר, 7.08%, וכן עמלת הלוואה חד פעמית תלולה של 4.236%.

דמי הלוואת סטודנטים פדרליים: הלוואות ישירות מגיעות עם דמי מקור ההלוואות לסטודנטים, או חיובים מראש שנמנעו מכספי הלוואות לכיסוי עלות עיבוד ההלוואה. עמלה זו נמוכה יותר עבור הלוואות מסובסדות ישירות ולא מסובסדות, בשיעור של קצת יותר מ -1%. עם זאת, אותו חיוב על הלוואות בתוספת הוא גבוה פי ארבעה. לעומת זאת, דמי מקור הלוואת סטודנטים שכיחים פחות בקרב הצעות הלוואות לסטודנטים פרטיים.

נהלי ברירת מחדל להלוואות סטודנטים: לממשלה הפדרלית יש כוח רוחבי יותר מאשר מלווים פרטיים לגבות הלוואות אלה אם לווים מחדלים, באמצעות פעולות כגון קישוט שכר הלוואות לסטודנטים. איפה שרוב המלווים הפרטיים יזדקקו לצו בית משפט כדי לקשט את שכרכם, הממשלה הפדרלית לא. החוק יכול לעטר עד 10% מהשכר בגין פירעון חובות סטודנטים מבלי להזדקק לצו בית משפט.

עבור סטודנטים שעומדים במגבלות ההלוואות על הלוואות מסובסדות ולא מסובסדות, PLUS עשויה להיראות כאפשרות הבאה המתבקשת. אבל הם לא הדרך היחידה ללוות יותר - ובנסיבות מסוימות, זה יכול להיות הגיוני או יותר לקחת הלוואת סטודנטים פרטית במקום.

בהלוואות פרטיות לסטודנטים יש לעיתים שיעורי ריבית הלוואות סטודנטים זהים לאלה המוטלים על הלוואות בתוספת, ולעתים אף נמוכים יותר. אם סטודנטים והורים יכולים להשיג הלוואות פרטיות בעלות נמוכה יותר ולא לקחת הלוואות בתוספת, זה יכול להניב חיסכון שמצטבר.

אם זה אתה, אסף כמה הצעות מחיר ממלווים פרטיים לסטודנטים והשווה הצעות אלה עם מה שתשלם בהלוואת PLUS. ככל הנראה סטודנטים יצטרכו להשיג cosigner שיעמוד בהלוואות סטודנטים פרטיים.

החזר הלוואות ישירות

ברגע שאתה לווה באמצעות הלוואה ישירה, זה גם חכם להסתכל קדימה ולהבין מה כולל החזר הלוואות ישירות.

ראשית, מתי עליכם להתחיל להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלכם? אם אתה סטודנט שלקח הלוואה ישירה, אתה לא צריך לדאוג להחזר עד שאתה כבר לא רשום ללימודים. הלוואות ישירות הן בדחייה בזמן שאתה במכללה, ובמשך תקופת חסד של שישה חודשים לאחר שתעזוב את המכללה.

הלוואות הורים PLUS אינן נדחות אוטומטית בזמן שהסטודנט רשום. ובכל זאת, אותה דחייה בבית הספר המוצעת על הלוואות סטודנטים עומדת לרשות לווים שהגישו בקשה, ותקף אותה תקופת חסד.

לאחר שסיימת את לימודיך ונמצאת בתקופת החסד שלך, תשמע ממשרת הלוואות הסטודנטים שלך - החברה המוטלת על ניהול חשבון הלוואת הסטודנטים שלך. שירותים נדרשים ליידע את הלווים רק מחוץ למכללה על פרטי החזר מפתח, כגון מועדי פירעון התשלום, עלויות הלוואת סטודנטים חודשיות והיתרה הנוכחית. הם גם יקבלו הוראות כיצד לבצע תשלומים לחשבונך.

אל תשכח שהלוואות לסטודנטים פדרליות נותנות לך אפשרות לשנות את תוכנית ההחזר שלך, ואת התשלומים החודשיים שלך יחד עם זה. אתה יכול לעבור לתוכניות החזר מונחות הכנסה שתוכננו להיות משתלמות בהתבסס על רמת השכר שלך, עלויות המחיה המקומיות ומספר התלויים, למשל. ניתן להשתמש באפשרויות אחרות כמו החזר מדורג או החזר מורחב להפחתת תשלומים חודשיים.

תוכנית ההלוואות הישירות הופכת הלוואות לסטודנטים לנגישות ומשתלמות ומגיעה עם מספר יתרונות שנועדו להגן על הלווים ולשמור עליהם מחוץ לברירת המחדל. סטודנטים והורים שיודעים יותר על ההלוואות הישירות שלהם יהיו מצוידים יותר ללוות בחוכמה ולהחזיר להם באחריות.